據(ju)江蘇萬源典當有(you)限公司2014年07月(yue)22日16點01分(fen)最新數據(ju)分(fen)析
一、的(de)方法
（1）書面審查。在客戶(hu)配合下調閱(yue)客戶(hu)的檔案資料及其他文(wen)件文(wen)字材料；
（2）訪談(tan)。約見客戶的管理層(ceng)或業務(wu)人(ren)員(yuan)配合調查有關情況，并(bing)制作談(tan)話筆錄；
（3）網絡。通過(guo)互聯網、紙質媒(mei)介(jie)公開披露的(de)有關客戶(hu)的(de)宣傳介(jie)紹及其他資料等；
（4）根(gen)據客戶提(ti)供的線索、信(xin)息以及其他渠道進(jin)行調查(cha)；
（5）通過客戶(hu)注冊登記機(ji)關調查客戶(hu)的成立、變更、年檢(jian)、注銷、吊(diao)銷等情況；
（6）通(tong)過相(xiang)應的(de)主管機關調查不(bu)動產的(de)轉讓、抵押和權(quan)益的(de)質押等情況；
（7）通過(guo)客戶(hu)所(suo)在地政府及所(suo)屬相關職(zhi)能部(bu)門調(diao)查；
（8）通過客戶聘請的中介(jie)機構調查；
（9）通過客(ke)戶的債(zhai)權(quan)人、債(zhai)務人調查；
二、貸前調查的程序
調查的(de)程(cheng)序主要(yao)包括(kuo)聆聽(ting)、檢查、審核、分析程(cheng)序。當(dang)然，根(gen)據各個客(ke)戶的(de)情況，故并不(bu)要(yao)求(qiu)對所有的(de)客(ke)戶均實施(shi)以上所有的(de)調查程(cheng)序。
（1）聆(ling)聽程序
聆聽(ting)是(shi)指通過聽(ting)取客(ke)戶的相關人員(yuan)(yuan)的問答，了解客(ke)戶本身(shen)及其經營過程中，有(you)(you)可能對借款業(ye)務(wu)有(you)(you)重(zhong)大(da)影響的事項。聽(ting)是(shi)調查人員(yuan)(yuan)獲取客(ke)戶及其經營環境等方面信息的一個有(you)(you)效途徑，有(you)(you)利于其迅速了解客(ke)戶的基本情況。
在(zai)調查過程中(zhong)，大部(bu)分客(ke)戶往往會主動介(jie)紹(shao)自己的(de)基本情況（或(huo)者客(ke)戶經(jing)理(li)要求客(ke)戶進(jin)行情況介(jie)紹(shao)）。這個時(shi)候，客(ke)戶經(jing)理(li)所需要做的(de)，就是耐(nai)心細(xi)致(zhi)的(de)聆聽，并稍加引導，讓(rang)客(ke)戶主動的(de)介(jie)紹(shao)其(qi)成(cheng)立時(shi)間（或(huo)從(cong)業(ye)時(shi)間）、股權構成(cheng)、發(fa)展經(jing)歷、經(jing)營(ying)模(mo)式，以(yi)及近兩年的(de)生產經(jing)營(ying)情況、銷售利潤、存在(zai)問題(ti)、發(fa)展規劃及借款用途等(deng)。具體如下：
A客(ke)戶的發展經歷與近期發展狀(zhuang)況；
B客戶的組織結構及實際(ji)控制人的相關情(qing)況(kuang)。
C近三(san)年客戶(hu)主營業務(wu)的發展概況；客戶(hu)的主要產品(pin)或服務(wu)的優勢。
D客(ke)戶所(suo)處行(xing)業有哪些政(zheng)策法規規定。
E客戶業務糾紛以及其他爭(zheng)議。
F客戶公司基本(ben)運營(ying)情況(kuang)。
G客(ke)戶(hu)在一定區域內是否(fou)有競爭且處于何種競爭態勢(shi)、主要的上下游客(ke)戶(hu)以(yi)及上下游結(jie)算方式與結(jie)算周期等基本情況。
H客戶目(mu)前(qian)的資產結構、債務情況、盈(ying)利情況、現金流(liu)入與流(liu)出(chu)規(gui)模與典當行月均結存(cun)余額。
I客戶認為(wei)現在(zai)面臨哪些問題而需要解決資金。
J客戶申請(qing)借款的用(yong)途、項目運作(zuo)整體資(zi)金規劃(hua)共需要籌(chou)集多少資(zi)金、其他資(zi)金來源的落實(shi)情況。
K客戶的還款計劃，其還款日期、還款來源是否可(ke)信；
L提(ti)供(gong)的擔保措施情況。
（2）檢查程序
通(tong)過實地查(cha)看(kan)可(ke)以(yi)印證(zheng)客(ke)戶(hu)(hu)相關人員的(de)介紹與實際(ji)是否(fou)相符。檢查(cha)程序(xu)主(zhu)要(yao)用于了解(jie)客(ke)戶(hu)(hu)生產經(jing)營(ying)場所氛圍以(yi)及判斷(duan)經(jing)營(ying)的(de)異常情況。具體而(er)言如下：
①生(sheng)產(chan)活動的客戶，可(ke)以重點觀察其生(sheng)產(chan)車間。比如經營場地是否冷清(qing)、開工是否不足(zu)、是否有閑置(zhi)的生(sheng)產(chan)線或設備、部分設備或廠房是否布滿灰塵；
②原材料(liao)、在產品等(deng)存(cun)貨(huo)是否無序堆放；廠房(fang)是否破舊，周圍是否雜草叢生(sheng)等(deng)。商(shang)業(ye)活動的(de)(de)(de)客戶，可以重點觀察其賣(mai)(mai)場面積、地段周圍的(de)(de)(de)商(shang)服環境、賣(mai)(mai)場的(de)(de)(de)人流量(liang)、賣(mai)(mai)場的(de)(de)(de)員(yuan)工數量(liang)、賣(mai)(mai)場的(de)(de)(de)商(shang)品飽(bao)滿程度等(deng);
③對于從(cong)事服務業的(de)客戶，可以重點(dian)觀察其(qi)服務場所(suo)的(de)人流量(liang)、服務員的(de)數量(liang)、服務人員的(de)態度、場地的(de)面積以及衛(wei)生情況等。
（3）審核(he)程序
審核程(cheng)序主(zhu)要是核實客戶相關重要信(xin)息(xi)。審核內容主(zhu)要包括(kuo)財務信(xin)息(xi)、生產經營(ying)情況(kuang)、抵質(zhi)押物和保證人等方面。
①通過審核借(jie)款(kuan)申(shen)請(qing)的(de)(de)典當行存款(kuan)科目的(de)(de)借(jie)貸方發生額以(yi)及月均存款(kuan)余額，可以(yi)判(pan)斷其(qi)一(yi)定期間(jian)的(de)(de)經營活動產生的(de)(de)現金流(liu)量(liang)的(de)(de)大小以(yi)及月均存款(kuan)量(liang)的(de)(de)大小；
②通過審核客戶的(de)庫存情況，可以(yi)判斷其庫存的(de)規模以(yi)及存貨(huo)的(de)質量等等。
③通過審核客戶的法(fa)(fa)律文(wen)件(jian)，可以印證(zheng)客戶生(sheng)產經營(ying)狀(zhuang)況真實狀(zhuang)況。客戶的財務會(hui)計資料、合同協議等法(fa)(fa)律文(wen)件(jian)、政府批(pi)文(wen)或相關批(pi)復、典當行對(dui)帳單、資產權證(zheng)等。
④審(shen)核重(zhong)要(yao)實(shi)物資產(chan)(chan)(chan)。主(zhu)要(yao)包括對(dui)其所(suo)(suo)有的房產(chan)(chan)(chan)、土地、機器設備、交通(tong)運(yun)輸工具、原材(cai)料及(ji)(ji)產(chan)(chan)(chan)品等(deng)實(shi)物資產(chan)(chan)(chan)的審(shen)核。在(zai)對(dui)以上實(shi)物資產(chan)(chan)(chan)進行檢查(cha)時，除了要(yao)判斷各重(zhong)要(yao)實(shi)物資產(chan)(chan)(chan)是(shi)否(fou)(fou)存在(zai)以外，還(huan)應(ying)注意(yi)結合對(dui)相(xiang)(xiang)關(guan)(guan)權屬證(zheng)(zheng)明的審(shen)核，判斷該等(deng)實(shi)物資產(chan)(chan)(chan)是(shi)否(fou)(fou)確(que)實(shi)歸屬于客戶，以及(ji)(ji)客戶對(dui)該等(deng)實(shi)物資產(chan)(chan)(chan)的所(suo)(suo)有權或使用權是(shi)否(fou)(fou)存在(zai)權利瑕疵(ci)。對(dui)相(xiang)(xiang)關(guan)(guan)權屬證(zheng)(zheng)明的審(shen)核主(zhu)要(yao)指對(dui)購買該等(deng)實(shi)物資產(chan)(chan)(chan)所(suo)(suo)支付(fu)款(kuan)項的原始(shi)憑(ping)證(zheng)(zheng)，以及(ji)(ji)取得(de)的相(xiang)(xiang)關(guan)(guan)發票、購建(jian)合同、權證(zheng)(zheng)記載的相(xiang)(xiang)關(guan)(guan)事(shi)項等(deng)等(deng)。
（4）分析(xi)程序
通過上述調查了解(jie)，業(ye)務人員可以對(dui)客戶的(de)(de)經營效(xiao)益及借款風險做出相應的(de)(de)評價(jia)。結合公司的(de)(de)資金(jin)規模、業(ye)務模式等(deng)因(yin)素，判斷是(shi)否操作、額度多少(shao)、期限多長、費率高(gao)低。
另外(wai)，考慮(lv)到(dao)當前(qian)的(de)貸前(qian)環境，貸前(qian)調查做到(dao)“軟(ruan)硬兼施”，綜合判斷：既要重視所收(shou)集的(de)客觀性(xing)(xing)(xing)(xing)資料，如(ru)數據(ju)(ju)、報表、文(wen)字(zi)(zi)等“硬性(xing)(xing)(xing)(xing)”方(fang)面(mian)，又(you)要重視社會輿論、行業(ye)評價、鄰(lin)里口碑等難以(yi)用數據(ju)(ju)、文(wen)字(zi)(zi)反映(ying)的(de)“軟(ruan)性(xing)(xing)(xing)(xing)”因素(su)。利用“硬”性(xing)(xing)(xing)(xing)資料的(de)準確性(xing)(xing)(xing)(xing)，結合“軟(ruan)性(xing)(xing)(xing)(xing)”資料的(de)靈活性(xing)(xing)(xing)(xing)，對借款申請(qing)人的(de)情況做出客觀、全(quan)面(mian)的(de)價。
分(fen)(fen)(fen)析(xi)(xi)程(cheng)序是(shi)(shi)調查(cha)(cha)與(yu)評審(shen)(shen)人員的(de)(de)(de)一(yi)項重要工(gong)作。無論是(shi)(shi)在(zai)貸(dai)前盡職調查(cha)(cha)、風(feng)險審(shen)(shen)查(cha)(cha)還(huan)是(shi)(shi)項目評審(shen)(shen)與(yu)決策，甚至在(zai)貸(dai)后(hou)管理過(guo)程(cheng)中，都會(hui)運用到分(fen)(fen)(fen)析(xi)(xi)程(cheng)序。分(fen)(fen)(fen)析(xi)(xi)程(cheng)序是(shi)(shi)指相(xiang)(xiang)關人員通過(guo)對客(ke)(ke)戶的(de)(de)(de)財務(wu)(wu)數據之(zhi)(zhi)(zhi)間(jian)(jian)以(yi)及財務(wu)(wu)數據與(yu)非財務(wu)(wu)信息之(zhi)(zhi)(zhi)間(jian)(jian)的(de)(de)(de)內在(zai)關系(xi)，分(fen)(fen)(fen)析(xi)(xi)客(ke)(ke)戶提供的(de)(de)(de)信息之(zhi)(zhi)(zhi)間(jian)(jian)是(shi)(shi)否存在(zai)相(xiang)(xiang)互矛盾的(de)(de)(de)現象。這(zhe)是(shi)(shi)判斷客(ke)(ke)戶的(de)(de)(de)償債能力的(de)(de)(de)相(xiang)(xiang)關信息真(zhen)偽的(de)(de)(de)一(yi)種有效手段。通過(guo)對客(ke)(ke)戶的(de)(de)(de)相(xiang)(xiang)關信息進(jin)行趨(qu)勢分(fen)(fen)(fen)析(xi)(xi)，還(huan)可以(yi)對其(qi)(qi)從分(fen)(fen)(fen)析(xi)(xi)日至其(qi)(qi)申請的(de)(de)(de)本筆小額(e)借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)到期日之(zhi)(zhi)(zhi)間(jian)(jian)的(de)(de)(de)盈利情(qing)況、現金(jin)流狀(zhuang)況、擔保(bao)措(cuo)施的(de)(de)(de)擔保(bao)與(yu)變現能力等進(jin)行預測，從而判斷其(qi)(qi)第一(yi)還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)來源是(shi)(shi)否充(chong)足(zu)，以(yi)及在(zai)第一(yi)還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)來源不足(zu)的(de)(de)(de)情(qing)況下，第二還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)來源對償還(huan)借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)保(bao)障程(cheng)度。