借力O2O深耕消費金融；平安普惠首席風控官林允禎在接受《陸家嘴》記者采訪時表示，目前平安普惠在對用戶的遠程審批中就已經采用了一家美國公司的模型，通過對用戶微表情的分析來對其情緒進行評估。據她介紹，目前這個模型的準確率已經可以達到85%以上。

好的體驗服務帶來優質客戶

林允禎在風險控制領域有長達十七年的工作經驗。在韓國，她曾擔任韓國花旗銀行信用卡及分析管理部門負責人、韓國渣打銀行個人信用貸款風控管理部部門長。2008年，她加盟中國平安，最初擔任產險信用保證保險風險控制部總經理，在平安普惠金融業務集群完成整合之后，她開始擔任平安普惠首席風控官。

11年前平安普惠剛剛起步，定位是傳統的消費金融。隨著互聯網金融的興起，2014年12月，平安普惠開始逐步推進線下向線上流程的轉變。這個轉變伴隨著兩個關鍵點，一個是2014年推出了純線上產品i貸，另一個就是在2016年擴大推行的O2O模式。i貸主要針對小額貸款，對于額度較高的貸款則會采取O2O的模式。

在林允禎看來，平安普惠的線上模式和很多新興的互聯網消費金融平臺有著本質的不同。“平安普惠有著11年底發展歷史，業務覆蓋了全國200多個城市，在從傳統的線下流程逐步向線上流程轉變的過程中并沒有放松對風險的管理，平安普惠更多的是基于過去線下的經驗，不斷拓展線上流程。”她如此告訴《陸家嘴》記者。

平安普惠的O2O模式是線上和線下并行的，兩者都可以獲客，但是客戶的申請流程都可以在線上完成。在傳統的經營模式下，客戶在申請借款時需要填申請表，準備紙質的材料，現在這些都可以通過APP在線上完成。

客戶通過APP申請的時候會授權平安普惠查詢一些客戶信息。在獲得授權之后平安普惠就可以將客戶的信息上傳到系統，由機器做出初步的貸款決策，比如貸款金額、貸款利率。在O2O模式下，所有的資料核查都是機器完成的。機器審核完成后，客戶還需要通過線上完成和平安普惠總部遠程審批員面談的過程。

在過去，面談一般是在平安普惠的門店進行的。現在，遠程審批員只需要跟客戶進行遠程面談。在通過了遠程面談之后，客戶可以在他的APP上進行簽約。也正是在這個遠程面談里，平安普惠引入了微表情等最新的科技手段幫助審批員進行審核。