加強風險管理構建長效機制

近年來，我國(guo)商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)為(wei)提(ti)升金(jin)(jin)融(rong)服(fu)務(wu)(wu)功能，拓寬盈利渠道，提(ti)高競(jing)爭力，在個(ge)人金(jin)(jin)融(rong)業(ye)務(wu)(wu)（以下簡稱個(ge)金(jin)(jin)業(ye)務(wu)(wu)）領域進行(xing)了(le)積(ji)極而有效的探索(suo)，紛(fen)紛(fen)開始研究個(ge)金(jin)(jin)業(ye)務(wu)(wu)的發(fa)展(zhan)戰(zhan)略，加大了(le)對(dui)個(ge)金(jin)(jin)產品和服(fu)務(wu)(wu)功能的研發(fa)與整(zheng)合創新力度，初步建立了(le)個(ge)金(jin)(jin)業(ye)務(wu)(wu)的營運架構、客(ke)戶(hu)經(jing)理制度、“一站式”服(fu)務(wu)(wu)體系和專業(ye)化營銷團隊，使個(ge)金(jin)(jin)業(ye)務(wu)(wu)呈現出(chu)良好的發(fa)展(zhan)勢頭(tou)。但(dan)是(shi)與西方(fang)發(fa)達銀(yin)行(xing)相比(bi)，我國(guo)個(ge)金(jin)(jin)業(ye)務(wu)(wu)發(fa)展(zhan)還處于(yu)較低水(shui)平(ping)。隨(sui)著我國(guo)金(jin)(jin)融(rong)開放(fang)的逐步深入(ru)，個(ge)金(jin)(jin)業(ye)務(wu)(wu)領域將(jiang)面臨(lin)越(yue)來越(yue)強的國(guo)內外競(jing)爭壓力。因此，我國商業(ye)銀行業(ye)發(fa)展個(ge)金(jin)業(ye)務(wu)的任務(wu)相當緊(jin)迫。

個(ge)金業務發展過(guo)(guo)(guo)程中，既不能以(yi)(yi)業務發展的規(gui)模和速度(du)(du)“一(yi)俊遮百丑(chou)”，對風(feng)(feng)險(xian)“視若無(wu)睹”；也不能“杯弓蛇影”。因(yin)此，商業銀行(xing)各級(ji)高級(ji)管(guan)理(li)人(ren)員，要充分(fen)權衡(heng)風(feng)(feng)險(xian)收益的對稱程度(du)(du)，科學(xue)估量(liang)銀行(xing)的風(feng)(feng)險(xian)承受(shou)能力，既要避免(mian)銀行(xing)經(jing)營過(guo)(guo)(guo)于冒險(xian)，也要避免(mian)過(guo)(guo)(guo)分(fen)強調(diao)消(xiao)極控(kong)制風(feng)(feng)險(xian)。比如(ru)，對某些(xie)業務可以(yi)(yi)參照國際先進銀行(xing)的相關標準并結合國情、行(xing)情，確定一(yi)個(ge)風(feng)(feng)險(xian)承受(shou)度(du)(du)。只(zhi)要風(feng)(feng)險(xian)控(kong)制在承受(shou)度(du)(du)以(yi)(yi)內，我們(men)就沒有(you)必(bi)要過(guo)(guo)(guo)度(du)(du)緊張。而(er)一(yi)旦風(feng)(feng)險(xian)超(chao)過(guo)(guo)(guo)承受(shou)度(du)(du)，就必(bi)須高度(du)(du)重視，迅速采取措施。

（三）建立有效的經營(ying)管理架構

個(ge)(ge)(ge)(ge)金(jin)業(ye)務(wu)品種復(fu)雜，業(ye)務(wu)差異性大。因此，建立扁平化、矩陣式的(de)個(ge)(ge)(ge)(ge)金(jin)業(ye)務(wu)經營管(guan)理(li)架(jia)構(gou)，有效(xiao)整合各(ge)專業(ye)化的(de)營銷團(tuan)隊和(he)服務(wu)團(tuan)隊，至關重要(yao)。各(ge)行要(yao)根據實際情況，按照業(ye)務(wu)條線組建個(ge)(ge)(ge)(ge)金(jin)業(ye)務(wu)的(de)經營管(guan)理(li)架(jia)構(gou)，也可以盡力(li)提升現有管(guan)理(li)架(jia)構(gou)中個(ge)(ge)(ge)(ge)金(jin)業(ye)務(wu)領(ling)域的(de)分工協作水平。

（四）堅持“制度先(xian)行(xing)”原則

“沒(mei)有規矩，不成方圓”。制(zhi)度(du)(du)是內部控制(zhi)的(de)基(ji)礎，是風險管(guan)理的(de)“基(ji)線(xian)”。在開發和整合個金業(ye)務的(de)過程中，商業(ye)銀行(xing)必須根(gen)據產品特(te)性，設計詳(xiang)細(xi)、周密的(de)業(ye)務流程，制(zhi)定嚴密科學、操作性較強(qiang)的(de)風險管(guan)理規章制(zhi)度(du)(du)，避免制(zhi)度(du)(du)“真空”，清(qing)除制(zhi)度(du)(du)“盲點”，及時修正現有制(zhi)度(du)(du)與有關(guan)法(fa)律法(fa)規之間的(de)“不符點”。

（五）完善計算機(ji)管理系(xi)統

個(ge)金(jin)業務點多、面(mian)廣；特別是高(gao)端個(ge)金(jin)業務具有較高(gao)的(de)(de)(de)私(si)密性和個(ge)性化特征，難以通(tong)過增加工作人員的(de)(de)(de)方式(shi)有效監控制(zhi)度的(de)(de)(de)執(zhi)行情況。對此，需要(yao)(yao)根據業務操作流程，開發相(xiang)應的(de)(de)(de)授權(quan)、經辦、復核、審批、事后(hou)監督等方面(mian)的(de)(de)(de)計算機管理程序，杜(du)絕逆程序操作現(xian)象，避免超越授權(quan)權(quan)限(xian)事件的(de)(de)(de)發生。此外，還(huan)需要(yao)(yao)建立(li)和完善信(xin)息(xi)統(tong)計管理系統(tong)，及(ji)時(shi)為決(jue)策人員提供全面(mian)、深入(ru)的(de)(de)(de)業務信(xin)息(xi)。

（六）建立有效(xiao)的風險量化監測預警模型(xing)

風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)監測預(yu)警是(shi)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)管(guan)理(li)的(de)(de)基(ji)礎之一。有(you)(you)效的(de)(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)管(guan)理(li)，需(xu)要(yao)對(dui)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)進行(xing)準(zhun)確(que)的(de)(de)定(ding)性(xing)和(he)相對(dui)精確(que)的(de)(de)定(ding)量化測評。個金業(ye)務(wu)的(de)(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)比較分散，并且(qie)產品和(he)客戶(hu)的(de)(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)特征千差萬(wan)別，需(xu)要(yao)引(yin)進和(he)建立(li)內部模型法等先(xian)進的(de)(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)評估模型，對(dui)有(you)(you)關業(ye)務(wu)的(de)(de)經濟資本(ben)、收(shou)益狀況、損失比率等進行(xing)科學測算，及時監測有(you)(you)關業(ye)務(wu)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)是(shi)否在銀(yin)行(xing)的(de)(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)承受度(du)之內，觸發預(yu)警線信息，確(que)定(ding)應采用的(de)(de)最佳(jia)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)管(guan)理(li)方案。

（七）建立和(he)完善成(cheng)本(ben)收益核算(suan)體系

選擇(ze)具有比(bi)較優(you)勢的(de)(de)(de)個(ge)金(jin)業務產(chan)(chan)品是商業銀行(xing)個(ge)金(jin)業務健康(kang)、快速發展的(de)(de)(de)重(zhong)要保障(zhang)。而要確定何種個(ge)金(jin)業務產(chan)(chan)品具有比(bi)較優(you)勢，就必須建(jian)立以(yi)產(chan)(chan)品為對象的(de)(de)(de)成(cheng)本(ben)收益(yi)測(ce)算體系(xi)，準確核算該產(chan)(chan)品的(de)(de)(de)成(cheng)本(ben)和收益(yi)，并對有關(guan)產(chan)(chan)品的(de)(de)(de)盈(ying)利能力(li)和盈(ying)利潛力(li)進(jin)行(xing)相對準確預測(ce)。另外，銀行(xing)對個(ge)金(jin)業務各個(ge)環節所占用的(de)(de)(de)資源(yuan)成(cheng)本(ben)、所創造的(de)(de)(de)效益(yi)進(jin)行(xing)準確測(ce)算，是增強激勵約束機(ji)制(zhi)的(de)(de)科學(xue)性(xing)，并促(cu)進(jin)商(shang)業銀行(xing)提升營銷(xiao)管理能力的(de)(de)必備條件。所以，商(shang)業銀行(xing)還(huan)必須建(jian)立基(ji)于各業務環節的(de)(de)、科學(xue)的(de)(de)成本分攤(tan)和收益分配機(ji)制(zhi)，模擬出銀行(xing)內部各機(ji)構之間資源流轉的(de)(de)合理轉移價格。

（八）建立科學合理的績效考核機制

主要是要解決好經營管理中的利益(yi)導向問題(ti)，確保可持續(xu)發展(zhan)戰略的順利實現。因此(ci)，績效(xiao)(xiao)考核(he)要有(you)科學性、系(xi)統性，避免只講業(ye)(ye)務發展(zhan)而忽(hu)視風險管理的現象發生(sheng)。如，商業(ye)(ye)銀行要建立涵蓋業(ye)(ye)務量、盈利狀況、風險管理、資源利用效(xiao)(xiao)率等系(xi)統性的指標業(ye)(ye)體系(xi)。需要特別指出的是，對于高創利能(neng)力的業(ye)(ye)務骨(gu)干，必須(xu)堅持進行全(quan)方位的績效(xiao)(xiao)考核(he)，避免風險隱患(huan)對銀行造成“硬傷”。

（九）健全和完(wan)善(shan)監督糾正(zheng)機制

一(yi)是要(yao)堅(jian)(jian)持“四只眼”原則，授信調(diao)查(cha)等(deng)要(yao)貫徹雙人調(diao)查(cha)制度，業務處(chu)理要(yao)執(zhi)(zhi)行經(jing)辦(ban)、復核(he)“雙簽”制度，排除“一(yi)手清”造成的風險隱患。二是強化(hua)稽(ji)核(he)內審的作用。業務管理部(bu)門(men)和(he)(he)銀行稽(ji)核(he)部(bu)門(men)必須(xu)經(jing)常對(dui)業務流程執(zhi)(zhi)行情況和(he)(he)經(jing)營結(jie)果(guo)進行檢(jian)查(cha)，并嚴肅處(chu)理所發現的違法(fa)違規問題。三是要(yao)堅(jian)(jian)持持續監督與整(zheng)改(gai)到(dao)位(wei)，杜絕“錯(cuo)了不(bu)改(gai)”或“改(gai)了再犯”的現象。四是將問題查(cha)處(chu)與修(xiu)正制度和(he)(he)強化(hua)制度的執(zhi)(zhi)行機制相結(jie)合。

（十）完善職業道(dao)德教育機制

現(xian)實(shi)中，不少銀行(xing)(xing)(xing)案件是由(you)于銀行(xing)(xing)(xing)員(yuan)工(gong)(gong)內外(wai)勾結、玩忽職(zhi)(zhi)守(shou)造(zao)(zao)成的(de)。提(ti)高員(yuan)工(gong)(gong)的(de)職(zhi)(zhi)業道(dao)(dao)德素質，提(ti)升銀行(xing)(xing)(xing)對員(yuan)工(gong)(gong)的(de)吸引力日益重要(yao)。因此，需要(yao)建立健全職(zhi)(zhi)業道(dao)(dao)德教(jiao)育(yu)機制，并大力開展現(xian)代企業文(wen)化建設，對員(yuan)工(gong)(gong)進(jin)行(xing)(xing)(xing)“潤物細無聲”的(de)潛(qian)移默化教(jiao)育(yu)，營造(zao)(zao)良好的(de)工(gong)(gong)作氛圍，以培育(yu)廣大員(yuan)工(gong)(gong)“以行(xing)(xing)(xing)為家”責任感，激發員(yuan)工(gong)(gong)的(de)光榮感和(he)自(zi)豪(hao)感，促(cu)使他們象愛(ai)惜自(zi)己的(de)“面子”和(he)人格尊(zun)嚴一樣維護銀行(xing)(xing)(xing)的(de)形(xing)象。

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