殊不知，這些“理(li)財”的渠道如果運用不當，就會成為悄悄吞噬你辛辛苦苦攢下來的錢的“財富黑(hei)洞”。

 　　有人(ren)買保險（放(fang)心保）還為了(le)(le)抗通脹，這就更不靠譜了(le)(le)。

　　定期存款，越存越窮

　　中國(guo)人是世界上最愛存錢(qian)的，但是存錢(qian)不(bu)是投資(zi)，單純的存錢(qian)，你會越存越窮。

　　根據(ju)統計局的(de)最(zui)新數(shu)據(ju)顯示，5月份(fen)的(de)CPI同比增長2.1%，這個(ge)數(shu)據(ju)讓大家能稍(shao)微喘口(kou)氣。有人會算這樣一(yi)筆賬，一(yi)年(nian)(nian)定(ding)期存(cun)款的(de)年(nian)(nian)利率是3%，假設CPI一(yi)直保(bao)持(chi)在2.1%，那么一(yi)萬元定(ding)存(cun)一(yi)年(nian)(nian)跑贏通(tong)脹不說，還能賺90元。

　　這樣的(de)計(ji)算方法并不全面，而且實際情況要糟糕得(de)多(duo)。

　　23年前定存1000元，今天可得3716元

　　按照官方的數(shu)據顯示，2000年至2012年間，中國物(wu)價(jia)累計(ji)增長為31%，事實(shi)上，很多人認為這個數(shu)據并不真實(shi)物(wu)價(jia)增長得遠高于31%。而在過(guo)去的這十年，一(yi)年期(qi)定(ding)期(qi)存(cun)款的利率最高為4.14%。

　　如果把時間拉長來看(kan)會(hui)更好理(li)解。如果在(zai)1990年(nian)(nian)(nian)你(ni)在(zai)銀(yin)行(xing)存(cun)(cun)(cun)入1000元(yuan)定存(cun)(cun)(cun)，每五(wu)(wu)(wu)(wu)年(nian)(nian)(nian)轉存(cun)(cun)(cun)一(yi)次來計算。1990年(nian)(nian)(nian)定存(cun)(cun)(cun)五(wu)(wu)(wu)(wu)年(nian)(nian)(nian)的(de)(de)(de)(de)年(nian)(nian)(nian)利(li)率為(wei)(wei)13.68%，1995年(nian)(nian)(nian)的(de)(de)(de)(de)五(wu)(wu)(wu)(wu)年(nian)(nian)(nian)定存(cun)(cun)(cun)年(nian)(nian)(nian)利(li)率為(wei)(wei)13.86%，2000年(nian)(nian)(nian)的(de)(de)(de)(de)五(wu)(wu)(wu)(wu)年(nian)(nian)(nian)定存(cun)(cun)(cun)年(nian)(nian)(nian)利(li)率為(wei)(wei)2.88%，同時收取20%的(de)(de)(de)(de)利(li)息(xi)稅(shui)，2005年(nian)(nian)(nian)的(de)(de)(de)(de)五(wu)(wu)(wu)(wu)年(nian)(nian)(nian)定存(cun)(cun)(cun)年(nian)(nian)(nian)利(li)率為(wei)(wei)3.6%，2005年(nian)(nian)(nian)到2007年(nian)(nian)(nian)的(de)(de)(de)(de)利(li)息(xi)稅(shui)為(wei)(wei)20%，2010年(nian)(nian)(nian)的(de)(de)(de)(de)五(wu)(wu)(wu)(wu)年(nian)(nian)(nian)定存(cun)(cun)(cun)年(nian)(nian)(nian)利(li)率為(wei)(wei)4.2%，計算下來，23年(nian)(nian)(nian)前的(de)(de)(de)(de)1000元(yuan)人民幣在(zai)今天(tian)能提取的(de)(de)(de)(de)利(li)息(xi)和本金共計3716元(yuan)左右。

　　1990年的(de)1000元錢絕對是一(yi)筆(bi)巨(ju)款，三線城(cheng)市的(de)一(yi)套帶院子的(de)平房售價也(ye)只有3000元。

　　23年(nian)前的(de)(de)1000元(yuan)，可以購(gou)(gou)(gou)買狗不理包(bao)子(zi)166斤，現在(zai)(zai)連本(ben)帶息只(zhi)(zhi)可以購(gou)(gou)(gou)買74斤包(bao)子(zi)；23年(nian)1000元(yuan)，可以購(gou)(gou)(gou)買五糧(liang)液(000858,股(gu)吧)500ML的(de)(de)52°白瓷瓶(ping)20瓶(ping)，今天連本(ben)帶息只(zhi)(zhi)能購(gou)(gou)(gou)買同樣的(de)(de)白酒5.6瓶(ping)；在(zai)(zai)23年(nian)前，1000元(yuan)錢可以支付(fu)一(yi)個三口(kou)之家(jia)一(yi)年(nian)的(de)(de)生活(huo)費，今天3716元(yuan)只(zhi)(zhi)能支付(fu)一(yi)個三口(kou)之家(jia)一(yi)個月的(de)(de)生活(huo)費。

 　　“按照(zhao)一年前的定存利率(lv)計算，100元(yuan)錢定存一年后，你(ni)可以(yi)拿到103.5元(yuan)， 但北京隨(sui)便(bian)一個小區門口(kou)的煎餅，一年前還是4元(yuan)，現(xian)在已(yi)經漲到6元(yuan)錢了。”記者的鄰居說(shuo)。

　　錢為啥越來越不值錢了？

　　為什(shen)么把錢放到銀行定期存款，實際(ji)購買(mai)力會減少這么多？這些(xie)錢都去(qu)哪兒了？不用被(bei)那些(xie)宏觀分析和各種數據指標弄(nong)得暈頭轉(zhuan)向，想要(yao)弄(nong)懂這個(ge)問(wen)題并不困(kun)難(nan)。

　　銀(yin)行(xing)(xing)通過(guo)利(li)率(lv)重新分(fen)配金融(rong)資本，通過(guo)利(li)率(lv)杠桿，銀(yin)行(xing)(xing)債(zhai)權人(存入定期存款(kuan)的(de)(de)老百姓)的(de)(de)財富被銀(yin)行(xing)(xing)轉(zhuan)移(yi)給債(zhai)務(wu)人(從銀(yin)行(xing)(xing)往外借錢的(de)(de)借貸者)。通過(guo)利(li)率(lv)杠桿，那(nei)些(xie)通過(guo)銀(yin)行(xing)(xing)借錢周轉(zhuan)的(de)(de)生(sheng)產(chan)者的(de)(de)成本越來越低，存款(kuan)給銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)老百姓的(de)(de)財富實際價值被轉(zhuan)移(yi)給生(sheng)產(chan)者。最明白(bai)不過(guo)的(de)(de)案例要數那(nei)些(xie)在(zai)銀(yin)行(xing)(xing)借錢的(de)(de)房(fang)地產(chan)開發(fa)商，他(ta)們利(li)用銀(yin)行(xing)(xing)資金，借錢蓋房(fang)，然后抬高(gao)房(fang)價，購(gou)房(fang)者的(de)(de)財富就(jiu)被轉(zhuan)移(yi)到他(ta)們手中。

 　　讓你(ni)銀行中的(de)定存縮水的(de)不僅(jin)僅(jin)是CPI，你(ni)還要考慮(lv)GDP和(he)M2的(de)變(bian)化。

　　貨(huo)幣(bi)的(de)購買力隨著消費(fei)者(zhe)物(wu)價指數(shu)(CPI)的(de)上漲而貶(bian)值，國內(nei)生產(chan)(chan)總值(GDP)則代(dai)表(biao)了(le)整個經濟發展的(de)速度，具體來說是(shi)(shi)扣除了(le)固定資產(chan)(chan)折舊(jiu)后(hou)的(de)毛利(li)，只(zhi)與生產(chan)(chan)相關聯，換句話(hua)說是(shi)(shi)大家創造的(de)那些“價值”，如果貨(huo)幣(bi)總量不(bu)變，GDP高了(le)，你同樣的(de)錢(qian)可以(yi)換到更多的(de)東西，但是(shi)(shi)別忘了(le)還有一(yi)個M2在里面。

　　M2指廣(guang)義(yi)貨幣，通俗來(lai)說就(jiu)是人(ren)民銀(yin)行一共(gong)發了(le)多少(shao)錢，最近(jin)的十年(nian)(nian)間，人(ren)民幣的發行年(nian)(nian)平(ping)均增速(su)超過(guo)了(le)50%以上。在央行公布的數據中可以看到，2013年(nian)(nian)3月末，我國M2余額達到了(le)103.61萬億(yi)元，貨幣存量已經是世(shi)界(jie)第一，而(er)在2000年(nian)(nian)，這個數字僅為13萬億(yi)元。

　　目前M2與GDP的比(bi)例接(jie)近190%，根據央(yang)行(xing)負責人的發言可以得知，M2與GDP的比(bi)例維持在150%是(shi)比(bi)較(jiao)合適(shi)的。很明顯(xian)，我(wo)國(guo)目前的投入與產出(chu)比(bi)很低。

　　拋開這些(xie)生(sheng)產力與(yu)貨幣(bi)增發不(bu)提，你(ni)能(neng)直接感受(shou)到(dao)的(de)是，把(ba)錢(qian)都(dou)存在銀行(xing)并不(bu)是真正的(de)“存錢(qian)”，而是在潛(qian)移默化地(di)吞(tun)噬你(ni)的(de)財富，并把(ba)它們轉移到(dao)借貸者手(shou)中。按照理財規劃師的(de)建(jian)議，人們存在銀行(xing)的(de)活期+定期存款最(zui)好不(bu)要超過家庭資產(刨(bao)去不(bu)動產)的(de)30%。