抵押貸款公(gong)司說P2P企業能(neng)否乘風而行關鍵在(zai)于風控

      如同時(shi)下(xia)股(gu)市(shi)的(de)火(huo)爆一樣，作為(wei)互(hu)聯網金(jin)融主力軍(jun)之一的(de)P2P行業在雨后春筍般生長之后，越(yue)來越(yue)多的(de)倒閉與(yu)跑路現象正讓這(zhe)(zhe)個(ge)行業面(mian)臨規范與(yu)洗牌的(de)階段。而在這(zhe)(zhe)個(ge)過程中，企(qi)業的(de)風險控制(zhi)做得好還是不(bu)好將(jiang)直接決(jue)定P2P企(qi)業能(neng)否飛起來。公司說P2P企(qi)業能否(fou)乘風(feng)而行關鍵在于風(feng)控。

筆者近期接觸的一家大型P2P企業——民信(xin)(xin)(xin)公司最近變(bian)得(de)更加忙碌，對于風(feng)險(xian)控(kong)(kong)(kong)制(zhi)也(ye)變(bian)得(de)更為嚴格慎重。中融民信(xin)(xin)(xin)資(zi)本管理(li)(li)有(you)限公司總裁助理(li)(li)金長榮對筆者表示，春(chun)節后，公司專(zhuan)(zhuan)門抽調了40人的(de)(de)(de)(de)(de)(de)專(zhuan)(zhuan)門團隊在(zai)(zai)進行封閉(bi)式的(de)(de)(de)(de)(de)(de)技術(shu)系統研發(fa)(fa)與風(feng)控(kong)(kong)(kong)制(zhi)度完善。在(zai)(zai)他看來，這家成立運營三年，公司員(yuan)工(gong)達到六千(qian)多人的(de)(de)(de)(de)(de)(de)大型(xing)P2P企(qi)業(ye)今(jin)年是轉型(xing)落地的(de)(de)(de)(de)(de)(de)一(yi)年，不(bu)僅其(qi)(qi)發(fa)(fa)展理(li)(li)念在(zai)(zai)不(bu)斷(duan)轉型(xing)，風(feng)控(kong)(kong)(kong)理(li)(li)念也(ye)要轉型(xing)。他告訴筆者，現在(zai)(zai)公司正在(zai)(zai)進一(yi)步(bu)完善P2P產品(pin)(pin)(pin)，以往那(nei)種高(gao)收(shou)(shou)益的(de)(de)(de)(de)(de)(de)產品(pin)(pin)(pin)正在(zai)(zai)調低收(shou)(shou)益，因(yin)為從風(feng)險(xian)控(kong)(kong)(kong)制(zhi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)角(jiao)度來看，以往那(nei)種高(gao)收(shou)(shou)益率(lv)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)產品(pin)(pin)(pin)可(ke)能長期(qi)無(wu)法匹配到相應(ying)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)客(ke)戶需求，其(qi)(qi)高(gao)收(shou)(shou)益伴隨(sui)而來的(de)(de)(de)(de)(de)(de)高(gao)風(feng)險(xian)同樣也(ye)是發(fa)(fa)展中難以回(hui)避(bi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)問題。因(yin)此(ci)，小額分散的(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)貸原則將是主(zhu)流。未來P2P產品(pin)(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)收(shou)(shou)益率(lv)也(ye)會較此(ci)前有(you)一(yi)定的(de)(de)(de)(de)(de)(de)下調，這不(bu)僅是回(hui)歸(gui)市場金融需求的(de)(de)(de)(de)(de)(de)本色(se)，也(ye)是企(qi)業(ye)可(ke)持續(xu)健康發(fa)(fa)展的(de)(de)(de)(de)(de)(de)基石(shi)。

正(zheng)如民(min)信公司總裁冷厲所(suo)提到的(de)一(yi)(yi)(yi)個(ge)(ge)觀點，傳統商業銀行(xing)(xing)的(de)一(yi)(yi)(yi)個(ge)(ge)重要原則(ze)就是審(shen)慎、穩健,這在P2P行(xing)(xing)業也適用。P2P行(xing)(xing)業在快速發展時也需(xu)要理性，尤其(qi)要把風(feng)險控制(zhi)放在首位。發展和風(feng)險控制(zhi)像汽車的(de)兩(liang)個(ge)(ge)輪子，只有步調一(yi)(yi)(yi)致，才能繼(ji)續向(xiang)前，任(ren)何一(yi)(yi)(yi)個(ge)(ge)出(chu)問題，都可(ke)能翻車。

這讓筆者回想起2014年(nian)時所接觸到的P2P行業(ye)的某些高收益(yi)產品，有(you)著(zhu)動則20%甚至30%的高收益(yi)率，而恰恰也(ye)(ye)是(shi)2014年(nian)，全年(nian)倒閉與(yu)跑路的P2P企業(ye)達數百家，這也(ye)(ye)是(shi)為(wei)什(shen)么，一方面互聯(lian)網金融蓬勃發展，同時也(ye)(ye)始終伴隨(sui)著(zhu)信任危(wei)機。

在冷厲看來，互聯網金融是個創新行業，沒有經驗可以借鑒，經歷前期的野蠻生長后，接下來將要進入比較規范、穩健的發展時期。尤其是P2P行業，由于準入門檻較低，發展良莠不齊，就出現了一些經營不善、跑路等現象。“其實，這些都不是真正的P2P平臺。接下來國家將會進行規范，一大批劣質的、偽P2P平臺會被淘汰。而留下來的獲得健康發展的P2P企業間的競爭也會更加激烈，因為這個行業正受到來自幾乎所有資本的關注，一些資本背景深厚的企業和銀行也會加入進來。”

在筆者看來(lai)，競(jing)爭(zheng)，事(shi)實(shi)上是個好事(shi)，因為只有競(jing)爭(zheng)才能不斷完善與規(gui)范市(shi)場參與者的行為，才會形(xing)成規(gui)范化的行業規(gui)則(ze)，也才會盡早獲得(de)相關監管部門(men)出臺相應(ying)的監管制度。

事實(shi)(shi)上(shang)(shang)，在(zai)(zai)P2P行(xing)(xing)業(ye)(ye)相(xiang)關(guan)(guan)監(jian)(jian)管(guan)與風控(kong)條例未(wei)(wei)出(chu)臺(tai)之前，筆(bi)(bi)者所(suo)了解的(de)(de)(de)(de)(de)(de)兩家(jia)有意上(shang)(shang)市(shi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)P2P企(qi)業(ye)(ye)，民信與金信網已經在(zai)(zai)實(shi)(shi)踐中探索自(zi)身的(de)(de)(de)(de)(de)(de)風控(kong)理念。有意思(si)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)是(shi)(shi)(shi)，兩家(jia)企(qi)業(ye)(ye)都(dou)是(shi)(shi)(shi)在(zai)(zai)去年(nian)底提出(chu)了未(wei)(wei)來(lai)(lai)上(shang)(shang)市(shi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)意愿(yuan)，如(ru)民信公司董事長(chang)付(fu)東(dong)海提出(chu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)是(shi)(shi)(shi)爭取在(zai)(zai)2017年(nian)成功上(shang)(shang)市(shi)，而(er)金信網則選(xuan)擇(ze)在(zai)(zai)去年(nian)底時在(zai)(zai)美(mei)國(guo)紐約時代廣(guang)場打出(chu)巨幅廣(guang)告(gao)，以此表明未(wei)(wei)來(lai)(lai)將上(shang)(shang)市(shi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)意愿(yuan)。所(suo)不(bu)同的(de)(de)(de)(de)(de)(de)是(shi)(shi)(shi)，筆(bi)(bi)者在(zai)(zai)與兩家(jia)公司接觸的(de)(de)(de)(de)(de)(de)過(guo)程中發現，民信的(de)(de)(de)(de)(de)(de)金長(chang)榮表示，不(bu)論未(wei)(wei)來(lai)(lai)央行(xing)(xing)或(huo)其(qi)(qi)他監(jian)(jian)管(guan)部門出(chu)臺(tai)怎么樣的(de)(de)(de)(de)(de)(de)監(jian)(jian)管(guan)制度，也不(bu)論未(wei)(wei)來(lai)(lai)有什么樣的(de)(de)(de)(de)(de)(de)行(xing)(xing)業(ye)(ye)規范化發展條例，民信都(dou)已經做了充(chong)足的(de)(de)(de)(de)(de)(de)應對，因為民信自(zi)身就在(zai)(zai)設計(ji)與完善其(qi)(qi)風控(kong)體系，并(bing)在(zai)(zai)征信系統的(de)(de)(de)(de)(de)(de)大數據方面(mian)也希望能逐步積(ji)(ji)累一個可以未(wei)(wei)來(lai)(lai)供整(zheng)個行(xing)(xing)業(ye)(ye)使用的(de)(de)(de)(de)(de)(de)征信數據平臺(tai)。而(er)金信網的(de)(de)(de)(de)(de)(de)做法是(shi)(shi)(shi)一邊實(shi)(shi)踐操(cao)作，一邊積(ji)(ji)極主(zhu)(zhu)動地與相(xiang)關(guan)(guan)監(jian)(jian)管(guan)部門及時溝通，主(zhu)(zhu)動參與相(xiang)關(guan)(guan)行(xing)(xing)業(ye)(ye)標(biao)準的(de)(de)(de)(de)(de)(de)制定過(guo)程，將實(shi)(shi)踐中的(de)(de)(de)(de)(de)(de)監(jian)(jian)管(guan)思(si)考反(fan)饋給(gei)相(xiang)關(guan)(guan)監(jian)(jian)管(guan)部門。

雖然做法有(you)不同(tong)，但大(da)道趨(qu)同(tong)，也正因此(ci)，民信(xin)(xin)與金信(xin)(xin)網也是目前筆(bi)者所接觸的(de)兩家(jia)明確有(you)意上(shang)(shang)市的(de)P2P企(qi)業(ye)，中融民信(xin)(xin)資本管理有(you)限公司總裁助(zhu)理金長榮日前更對筆(bi)者私(si)下(xia)透(tou)露，公司一(yi)個月前已(yi)經組建了IPO團隊，這也表明，民信(xin)(xin)可能是第一(yi)家(jia)真正啟動了IPO上(shang)(shang)市進程的(de)P2P企(qi)業(ye)。

風已經(jing)起(qi)了，但P2P企業(ye)能否真正飛(fei)起(qi)來，將(jiang)取決(jue)于(yu)其風險控制(zhi)做得如何？如果風控沒做好(hao)，用不著跑路，企業(ye)就會關門(men)與倒閉。

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