隨著近幾(ji)年余額寶、第(di)三(san)方支付、、眾籌等互聯網金融的發(fa)展，人們(men)的理財意識也(ye)不斷(duan)的被喚醒和提高(gao)。如(ru)何(he)(he)甄別一個P2P網貸理財平臺(tai)的好(hao)壞成(cheng)為投資(zi)客戶迫切想要(yao)了解(jie)掌握的。下面我們(men)就來聊(liao)一聊(liao)如(ru)何(he)(he)在三(san)個月(yue)前預測一個P2P網貸理財平臺(tai)的倒閉風險發(fa)生的可(ke)能性。
 
首先(xian)，我(wo)們可以從平(ping)臺(tai)的(de)(de)(de)網站設計中(zhong)獲取一(yi)(yi)些信(xin)息。比(bi)如說平(ping)臺(tai)的(de)(de)(de)美觀(guan)，假(jia)如你(ni)打開一(yi)(yi)家(jia)平(ping)臺(tai)網站，映入(ru)眼(yan)簾的(de)(de)(de)第一(yi)(yi)眼(yan)就(jiu)讓人覺得不(bu)(bu)舒服，或(huo)者設計的(de)(de)(de)不(bu)(bu)合(he)理、美工方(fang)面做的(de)(de)(de)很粗糙，那(nei)至少我(wo)們可以說這(zhe)家(jia)平(ping)臺(tai)在技術方(fang)面的(de)(de)(de)投入(ru)不(bu)(bu)夠。然后我(wo)們往下(xia)看，點擊平(ping)臺(tai)的(de)(de)(de)各個分欄，體驗一(yi)(yi)下(xia)平(ping)臺(tai)的(de)(de)(de)說明是否合(he)情合(he)理，倘若客戶(hu)體驗還算可以，那(nei)我(wo)們便可以往下(xia)進行，繼續分析(xi)。但如果(guo)這(zhe)個系統本(ben)身就(jiu)存在一(yi)(yi)些漏(lou)洞，錯別(bie)字多或(huo)語序(xu)不(bu)(bu)通(tong)，那(nei)基本(ben)上是可以說明這(zhe)個平(ping)臺(tai)的(de)(de)(de)細節做的(de)(de)(de)不(bu)(bu)夠好，技術力量(liang)投入(ru)欠(qian)缺。
 
當然了，同(tong)樣也存在另一種相反的情況。如若一家平臺本身(shen)的產(chan)品存在漏(lou)洞，自(zi)身(shen)不是真的高大上，待(dai)收很低，偏(pian)偏(pian)網(wang)站設(she)計非常(chang)好，不要被它美麗(li)的外(wai)表蒙蔽了雙(shuang)眼。例子幫(bang)客網(wang)，這樣的平臺也恰(qia)恰(qia)是我們應該(gai)注意的，不排(pai)除一些詐騙分子雇人設(she)計絢麗(li)的網(wang)頁來騙取(qu)我們的信任，然后(hou)捐款跑(pao)路。
 
其(qi)次，看這個平臺是否托管(guan)。
 
考察(cha)這(zhe)一點(dian)的(de)(de)目的(de)(de)，一方(fang)面是要(yao)投資人考慮資金的(de)(de)安(an)全性(xing)，避免平(ping)臺(tai)自(zi)融的(de)(de)風險；另一方(fang)面，也是檢驗(yan)這(zhe)個平(ping)臺(tai)有沒有足(zu)夠(gou)實力和技術(shu)支持去對接第三方(fang)支付平(ping)臺(tai)的(de)(de)重要(yao)檢測標準。一個如果連這(zhe)一點(dian)都做不到的(de)(de)話，大家(jia)自(zi)己心里有數！需要(yao)了解可(ke)以查(cha)看上一篇 托管的(de)(de)利與弊。
 
第三點，我們可以看看平臺的管理(li)層人員構成。
 
幾(ji)乎每一(yi)家平臺的網(wang)站上都有“關于我們”相關介(jie)紹，這(zhe)(zhe)個(ge)大家都是(shi)(shi)知(zhi)道的。我們可以從“團隊介(jie)紹”中看到這(zhe)(zhe)家P2P公(gong)司的管理層人(ren)員(yuan)構成。首(shou)先，透(tou)過法人(ren)年(nian)齡分(fen)析一(yi)下。P2P是(shi)(shi)近幾(ji)年(nian)才發展起來的，應該說(shuo)(shuo)是(shi)(shi)一(yi)個(ge)新(xin)興(xing)行業。如果(guo)一(yi)個(ge)平臺的管理層都是(shi)(shi)一(yi)些年(nian)齡較大的管理者(zhe)，那可能是(shi)(shi)存在(zai)問題的，不(bu)是(shi)(shi)說(shuo)(shuo)年(nian)齡長(chang)者(zhe)不(bu)可以從事這(zhe)(zhe)個(ge)行業，而是(shi)(shi)在(zai)互聯網(wang)方面的知(zhi)識長(chang)者(zhe)接(jie)受起來可能會有些弱。
 
當然了(le)，如果(guo)管(guan)(guan)理(li)層人(ren)員(yuan)都很(hen)年輕，長著一副娃(wa)(wa)娃(wa)(wa)臉，那是否也會(hui)給(gei)人(ren)一種不夠穩重的(de)(de)感覺呢？所以(yi)個人(ren)認為，從事P2P行業的(de)(de)管(guan)(guan)理(li)者應該(gai)多為出生于(yu)70到(dao)85年之(zhi)間，這(zhe)樣的(de)(de)年齡區間應該(gai)是比較(jiao)合(he)理(li)的(de)(de)。其次，我們可(ke)以(yi)通過平臺上的(de)(de)介(jie)紹，看(kan)看(kan)管(guan)(guan)理(li)者的(de)(de)金(jin)融(rong)知識水平如何。不一定(ding)非要學歷多高，但要有金(jin)融(rong)方面實(shi)踐經驗，和豐富(fu)的(de)(de)從業經歷，這(zhe)樣才能給(gei)我們投資人(ren)一種信心，才愿意去嘗試體驗這(zhe)家(jia)平臺。
 
第(di)四(si)(si)點，我(wo)們從平臺所發(fa)標(biao)(biao)的(de)(de)類(lei)型來分(fen)析(xi)一(yi)(yi)(yi)下(xia)。一(yi)(yi)(yi)般(ban)p2p平臺標(biao)(biao)的(de)(de)類(lei)型主要(yao)分(fen)信(xin)用(yong)標(biao)(biao)、擔保標(biao)(biao)、抵押標(biao)(biao)、質押標(biao)(biao)四(si)(si)大(da)類(lei)。對于以發(fa)信(xin)用(yong)標(biao)(biao)為主的(de)(de)平臺，我(wo)們一(yi)(yi)(yi)定要(yao)做(zuo)的(de)(de)一(yi)(yi)(yi)件事就是考(kao)察(cha)平臺業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)真(zhen)實性(xing)和(he)項(xiang)目風險系數。相對其(qi)他三種標(biao)(biao)的(de)(de)類(lei)型而言，信(xin)用(yong)標(biao)(biao)風險較大(da)，收益(yi)(yi)也偏高，這時平臺業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)真(zhen)實性(xing)就顯得尤為重要(yao)。在(zai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)真(zhen)實的(de)(de)情況下(xia)，信(xin)用(yong)標(biao)(biao)的(de)(de)風險反而有可能會比擔保抵押標(biao)(biao)更低(di)；但業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)如(ru)果(guo)是假(jia)的(de)(de)，那就沒(mei)得看了(le)。信(xin)用(yong)標(biao)(biao)的(de)(de)年化收益(yi)(yi)一(yi)(yi)(yi)般(ban)控制在(zai)20%-30%是相對值(zhi)得嘗(chang)試，超(chao)過這個值(zhi)就要(yao)好(hao)好(hao)研究(jiu)分(fen)析(xi)了(le)，多找一(yi)(yi)(yi)些行業(ye)(ye)(ye)中資深投(tou)資人做(zuo)一(yi)(yi)(yi)下(xia)探討交流(liu)。
 
擔(dan)保標是P2P公司(si)(si)與擔(dan)保公司(si)(si)合作，以擔(dan)保公司(si)(si)的(de)(de)(de)名義來擔(dan)保投(tou)資(zi)(zi)項(xiang)目風險。多了(le)一(yi)道保障和審核，然(ran)而網貸平臺(tai)風險大，投(tou)資(zi)(zi)人中雷時有(you)發生，擔(dan)保公司(si)(si)自身必須有(you)充足(zu)的(de)(de)(de)資(zi)(zi)本實(shi)力(li)可(ke)以承(cheng)擔(dan)風險，擔(dan)保公司(si)(si)有(you)融(rong)資(zi)(zi)性(xing)的(de)(de)(de)，也有(you)普通(tong)擔(dan)保，對于融(rong)資(zi)(zi)性(xing)擔(dan)保公司(si)(si)具有(you)專業性(xing)很(hen)強，可(ke)抵抗風險能力(li)較強，普通(tong)擔(dan)保其實(shi)沒什意義。還要(yao)(yao)看(kan)一(yi)下投(tou)資(zi)(zi)項(xiang)目違約(yue)的(de)(de)(de)時候(hou)，是否承(cheng)擔(dan)連帶責任，這一(yi)點是評判以融(rong)資(zi)(zi)性(xing)擔(dan)保公司(si)(si)對擔(dan)保項(xiang)目審核的(de)(de)(de)一(yi)個非(fei)常重要(yao)(yao)的(de)(de)(de)因素(su)。
 
抵(di)押標主要(yao)是(shi)以(yi)房(fang)產抵(di)押和車輛(liang)抵(di)押為(wei)主，雖然有(you)(you)抵(di)押物，但債權(quan)人擁(yong)有(you)(you)所有(you)(you)權(quan)，以(yi)車輛(liang)抵(di)押為(wei)例，第一(yi)(yi)期(qi)限(xian)不能(neng)太長，一(yi)(yi)般(ban)都小于六(liu)個月(yue)，超出的(de)有(you)(you)可能(neng)就是(shi)假標，風險較大，這時投資(zi)(zi)人就要(yao)仔細(xi)甄別(bie)網站公布(bu)的(de)詳(xiang)細(xi)資(zi)(zi)料，辨別(bie)真(zhen)偽，有(you)(you)必要(yao)去(qu)平臺(tai)考察(cha)。而(er)對(dui)于房(fang)產抵(di)押，期(qi)限(xian)一(yi)(yi)般(ban)要(yao)在六(liu)個月(yue)以(yi)上，短(duan)于六(liu)個月(yue)，就有(you)(you)可能(neng)是(shi)平臺(tai)利用期(qi)限(xian)錯(cuo)配或者拆標,以(yi)借新還(huan)(huan)舊的(de)方式來按時還(huan)(huan)本付息，來迎(ying)合投資(zi)(zi)者，要(yao)擦亮我們(men)的(de)雙眼(yan)，仔細(xi)洞察(cha)其中的(de)真(zhen)偽，防止錯(cuo)配發生的(de)擠(ji)兌風險和回款壓力。
 
質(zhi)押(ya)(ya)(ya)標(biao)的(de)(de)主要是以(yi)(yi)(yi)車輛為主，質(zhi)押(ya)(ya)(ya)相對于抵(di)押(ya)(ya)(ya)較為安全。質(zhi)押(ya)(ya)(ya)對于債(zhai)權人(ren)來(lai)說享有(you)所有(you)權，該標(biao)的(de)(de)物在平(ping)(ping)(ping)臺方保(bao)(bao)管(guan)。到期不還款可以(yi)(yi)(yi)直接(jie)拍賣(mai)變(bian)賣(mai)來(lai)變(bian)現，但(dan)是要嚴防平(ping)(ping)(ping)臺造假，以(yi)(yi)(yi)一頂(ding)多，或者(zhe)重復(fu)抵(di)押(ya)(ya)(ya)給(gei)線(xian)下的(de)(de)投資人(ren)，也可能會(hui)把(ba)以(yi)(yi)(yi)前(qian)到期的(de)(de)標(biao)的(de)(de)繼續放上去，繼續質(zhi)押(ya)(ya)(ya)。投資者(zhe)要時(shi)刻保(bao)(bao)持警惕。一般P2P網貸平(ping)(ping)(ping)臺歷史(shi)數(shu)據都會(hui)以(yi)(yi)(yi)檔(dang)案的(de)(de)形式(shi)保(bao)(bao)存，投資者(zhe)可以(yi)(yi)(yi)去查詢平(ping)(ping)(ping)臺保(bao)(bao)存的(de)(de)檔(dang)案驗證(zheng)以(yi)(yi)(yi)規避風險。
 
最后(hou)，我們(men)再從發(fa)(fa)標情況(kuang)和公(gong)告(gao)更(geng)新速度來簡單的(de)談一(yi)談平(ping)(ping)(ping)臺倒閉風(feng)險(xian)。假(jia)如(ru)一(yi)個(ge)平(ping)(ping)(ping)臺原本每個(ge)工(gong)作日都(dou)會發(fa)(fa)標，發(fa)(fa)標速度正(zheng)常，忽然(ran)有段時(shi)間發(fa)(fa)標變得不正(zheng)常，在正(zheng)常運營的(de)過(guo)程中，突發(fa)(fa)愛(ai)心(xin)標，活動標，增加(jia)投標獎勵，假(jia)如(ru)原本每天50萬(wan)的(de)發(fa)(fa)標量，突然(ran)增加(jia)到100萬(wan)。這(zhe)都(dou)有可能是平(ping)(ping)(ping)臺回款資金流出(chu)現(xian)缺口(kou)，并且(qie)以高(gao)額(e)的(de)利(li)息，來增加(jia)投標進度，吸引投資人(ren)，甚(shen)至這(zhe)樣的(de)現(xian)象持續1個(ge)月甚(shen)至3個(ge)月，那么(me)就(jiu)請盡(jin)快通(tong)過(guo)轉讓來套現(xian)，謹(jin)防平(ping)(ping)(ping)臺倒閉或者跑路。另一(yi)方面(mian)，如(ru)果平(ping)(ping)(ping)臺的(de)公(gong)告(gao)信息長(chang)時(shi)間不更(geng)新，客服(fu)聯系一(yi)直(zhi)處于自動非人(ren)工(gong)服(fu)務的(de)狀態，這(zhe)時(shi)平(ping)(ping)(ping)臺的(de)詐騙，跑路就(jiu)已經很明(ming)顯了。
 
通(tong)過以上幾個(ge)技巧，我們就基本可(ke)以預測一(yi)個(ge)平臺是(shi)否有倒閉、跑(pao)路的(de)(de)(de)風(feng)險，在(zai)發現(xian)問(wen)題時，及時的(de)(de)(de)將資金撤離，保(bao)住本金，避(bi)免(mian)中雷(lei)的(de)(de)(de)風(feng)險，從而規避(bi)風(feng)險，保(bao)護(hu)投資人(ren)自己的(de)(de)(de)利益，做更(geng)加安全穩健(jian)的(de)(de)(de)投資。

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