典(dian)(dian)當行業(ye)的(de)(de)業(ye)務(wu)經(jing)營活動過(guo)程中，以貨(huo)幣資(zi)金，直接支(zhi)付給當戶，典(dian)(dian)當行收取(qu)利息及(ji)綜(zong)合(he)服務(wu)費。在當資(zi)金的(de)(de)安全保證，在于收當的(de)(de)質押當物(wu)(wu)或抵押當物(wu)(wu)的(de)(de)相關(guan)抵押手續（法(fa)律文書）。前面(mian)提到典(dian)(dian)當行業(ye)務(wu)經(jing)營的(de)(de)客戶群(qun)體極其復雜(za)，當物(wu)(wu)種類繁多、 千(qian)差(cha)萬別(bie)，并且(qie)具有極不固定性。在辦理典(dian)(dian)當經(jing)營業(ye)務(wu)的(de)(de)過(guo)程中，任(ren)何一個環節，出(chu)現工作失誤，都可能造(zao)成該筆典(dian)(dian)當放款本金無(wu)法(fa)收回，形成典(dian)(dian)當風險。
一、典當業務的(de)主(zhu)要風險(xian)及(ji)分析(xi)
１、收當、檢驗的風險
典當(dang)(dang)行從業人員因缺乏專業技能培訓(xun)，業務素(su)質不高，收(shou)(shou)當(dang)(dang)、驗(yan)當(dang)(dang)環節把關不嚴，造成(cheng)收(shou)(shou)假、收(shou)(shou)錯、收(shou)(shou)偏，致使典當(dang)(dang)放款出現質量問題，形成(cheng)絕當(dang)(dang)，給(gei)典當(dang)(dang)行造成(cheng)直接(jie)經濟損失和風險。主要有(you)以下三種情況：
收假(jia)(jia):當(dang)戶(hu)以假(jia)(jia)冒真(zhen)，拿假(jia)(jia)貨(huo)騙取典當(dang)貨(huo)款。一是(shi)假(jia)(jia)當(dang)物(wu)(wu)，由于現(xian)代科(ke)技發達，一些不(bu)法商販，造(zao)假(jia)(jia)手(shou)(shou)(shou)(shou)段高超。有的足(zu)可以達到亂真(zhen)的地步，如(ru)假(jia)(jia)金(jin)(jin)銀手(shou)(shou)(shou)(shou)飾(shi)（2002年南京某典當(dang)行(xing)，驗(yan)當(dang)過程(cheng)中識破(po)假(jia)(jia)黃金(jin)(jin)手(shou)(shou)(shou)(shou)鏈(lian)，及時向當(dang)地公安機關報警(jing)破(po)獲此(ci)案(an)，為典當(dang)行(xing)有效避免經濟(ji)損失）、假(jia)(jia)珠寶(bao)、字畫。二(er)是(shi)假(jia)(jia)證(zheng)(zheng)件，出具假(jia)(jia)身份(fen)證(zheng)(zheng)、假(jia)(jia)行(xing)車(che)證(zheng)(zheng)等假(jia)(jia)手(shou)(shou)(shou)(shou)續。因此(ci)在(zai)查驗(yan)當(dang)物(wu)(wu)，證(zheng)(zheng)件環節中，一定(ding)要細心謹慎極(ji)時收集，掌握各種(zhong)信(xin)(xin)息，手(shou)(shou)(shou)(shou)腳勤便，切忌輕信(xin)(xin)、魯莽、盲目自信(xin)(xin)。
收錯、收偏:收當當物(wu)真，但由于品相(xiang)、質地、成(cheng)(cheng)色(se)、性能等大打折扣，其現實價值(zhi)與(yu)原價相(xiang)距甚遠，導致“物(wu)無(wu)所值(zhi)”，收當自己(ji)不(bu)熟悉的(de)(de)當物(wu)，造(zao)(zao)成(cheng)(cheng)當物(wu)種類(lei)中出(chu)現偏門(men)、冷門(men)，如專業(ye)性較強(qiang)的(de)(de)專用機(ji)器設備等，一旦形成(cheng)(cheng)絕當，無(wu)法變現造(zao)(zao)成(cheng)(cheng)典當經(jing)(jing)營損(sun)失，市場經(jing)(jing)濟的(de)(de)規則是(shi)整(zheng)個市場不(bu)斷細分、劃(hua)分越來越細，專業(ye)程(cheng)度越來越高，典當經(jing)(jing)濟也要找準(zhun)確市場定位，走專業(ye)道路，突出(chu)自己(ji)的(de)(de)典當品種和典當特(te)色(se)。
２、評估、折當的風險
典當(dang)(dang)(dang)業(ye)務人員，評估(gu)師缺(que)乏必要的專業(ye)知(zhi)識(shi)和(he)市場(chang)信息，不能準確地對(dui)當(dang)(dang)(dang)物(wu)現(xian)實價(jia)值和(he)價(jia)格走向，進行正確地評估(gu)、預測，出(chu)(chu)現(xian)估(gu)價(jia)過(guo)(guo)高，折當(dang)(dang)(dang)率過(guo)(guo)高，一旦出(chu)(chu)現(xian)絕當(dang)(dang)(dang)后，當(dang)(dang)(dang)物(wu)變現(xian)不能全部收回(hui)當(dang)(dang)(dang)金本息，造成(cheng)經濟(ji)損(sun)失(shi)。
３、絕當商品(pin)變現的風險(xian)
在市場(chang)經濟條件下(xia)，商品（當(dang)(dang)物(wu)）價格(ge)的(de)變(bian)動(dong)非(fei)常(chang)頻繁，隨(sui)著(zhu)科技的(de)發展，技術(shu)含量較高產品，更新換代快(kuai)，價格(ge)下(xia)降(jiang)趨勢（如(ru)家電、汽車類），當(dang)(dang)物(wu)一(yi)旦形成(cheng)絕(jue)當(dang)(dang)，再次進(jin)入市場(chang)流通變(bian)現，其現實價格(ge)與當(dang)(dang)時評估、折當(dang)(dang)價格(ge)出現較大(da)差距，絕(jue)當(dang)(dang)物(wu)變(bian)賣后當(dang)(dang)金本息不能(neng)全部收回，造(zao)成(cheng)典(dian)當(dang)(dang)經營損失。
在實際典當經營過(guo)程中，外勤業務人員應隨時掌握當戶(hu)信(xin)息(xi)，發(fa)現當戶(hu)確實無力贖回(hui)，就應該與當戶(hu)及時協商，盡快變現，避(bi)免給雙方都帶來(lai)更大的損失。
４、職業(ye)道(dao)德(de)、法制(zhi)觀念的風險
典(dian)(dian)當(dang)行(xing)業務工作人(ren)(ren)員(yuan)法(fa)制(zhi)觀(guan)念不強，有(you)意違反典(dian)(dian)當(dang)行(xing)各項規章制(zhi)度，缺乏職業道德培訓(xun)或(huo)個(ge)人(ren)(ren)道德品質惡劣，利(li)用職務之(zhi)便，以犧牲社會公共利(li)益(yi)和典(dian)(dian)當(dang)行(xing)利(li)益(yi)為代(dai)價，來謀取個(ge)人(ren)(ren)利(li)益(yi)，給單位(wei)利(li)益(yi)造成(cheng)經濟損失(shi)和風險，給單位(wei)形象(xiang)造成(cheng)重大損害。某典(dian)(dian)當(dang)行(xing)96年辦理(li)(li)車輛(liang)(liang)質押(ya)典(dian)(dian)當(dang)貸(dai)款(kuan)時(shi)，經辦人(ren)(ren)員(yuan)人(ren)(ren)為違規操作，在沒(mei)(mei)辦理(li)(li)抵押(ya)登記(ji)的(de)情況(kuang)下發放給當(dang)戶(hu)典(dian)(dian)當(dang)貸(dai)款(kuan)12.2萬元(yuan)，并將質押(ya)桑塔(ta)納(na)轎車違規借給當(dang)戶(hu)使用，該當(dang)戶(hu)因詐騙被(bei)判(pan)刑，車輛(liang)(liang)被(bei)依(yi)法(fa)沒(mei)(mei)收。給單位(wei)造成(cheng)重大損失(shi)。
二、典(dian)當風險的(de)預防(fang)措施
１、樹立法制觀(guan)念，強化法律(lv)(lv)、法規(gui)學(xue)習，自覺規(gui)范經(jing)營，做(zuo)到知法、懂法、守法、用法，有效規(gui)避法律(lv)(lv)政策(ce)風(feng)險(xian)。
２、強化從業(ye)人(ren)員(yuan)業(ye)務素(su)質培(pei)訓，特別是經(jing)理人(ren)員(yuan)及主要業(ye)務骨干的業(ye)務技能培(pei)訓，在(zai)全行業(ye)實(shi)行培(pei)訓上崗(gang)制，典(dian)當(dang)估(gu)價師(shi)執業(ye)資格(ge)制，努(nu)力提高(gao)(gao)典(dian)當(dang)專業(ye)人(ren)員(yuan)鑒(jian)定水平和(he)估(gu)價水平，努(nu)力提高(gao)(gao)全行業(ye)群體(ti)綜(zong)合素(su)質。
３、強(qiang)化信(xin)用分析，尤其是大額放款(kuan)(kuan)客戶，要通(tong)過對其資信(xin)狀況進(jin)行調查，了(le)解其財務狀況、償還能力及借款(kuan)(kuan)使用項目的可(ke)行性，嚴格遵循(xun)典當放款(kuan)(kuan)操作程序(xu)，努力把(ba)好放款(kuan)(kuan)質(zhi)量關。
４、建立典當行自(zi)己的各類“商(shang)品(pin)市(shi)場(chang)價(jia)格(ge)信(xin)息(xi)(xi)網(wang)”，包括新產(chan)品(pin)價(jia)格(ge)，二手市(shi)場(chang)價(jia)格(ge)，建立穩定(ding)的信(xin)息(xi)(xi)來源(yuan)渠道(dao)，搞好市(shi)場(chang)信(xin)息(xi)(xi)的搜集、整理、匯總(zong)及反饋工作。
５、通過建立絕(jue)(jue)當物(wu)(wu)品(pin)二次流(liu)通渠道，廣交朋(peng)友、廣辟蹊徑，與較大(da)型舊貨市場、專業商品(pin)交易(yi)市場等單位建立長期合作關(guan)系，徹底解決典(dian)當的(de)最后(hou)(hou)一(yi)道也是最主要的(de)一(yi)道工序——絕(jue)(jue)當物(wu)(wu)的(de)市場變現，只(zhi)有從根本上解除后(hou)(hou)顧之(zhi)憂(you)。才能(neng)逐步杜絕(jue)(jue)其市場風(feng)險。
６、建立(li)和完善幾種重要的(de)(de)典當(dang)(dang)比例關系(xi)，確(que)定各種比例關系(xi)的(de)(de)控制目(mu)標，不斷調節、控制、管理，有效防范典當(dang)(dang)比例失(shi)調的(de)(de)風險。
７、建立(li)健全內控制(zhi)度(du)，落實崗位責任(ren)制(zhi)，建立(li)適合典(dian)當行的(de)約束機制(zhi)和激勵機制(zhi)，努(nu)力在(zai)傳(chuan)統(tong)的(de)典(dian)當業(ye)(ye)確定現(xian)代(dai)企(qi)(qi)業(ye)(ye)管(guan)理制(zhi)度(du) 運行模(mo)式，運用現(xian)代(dai)企(qi)(qi)業(ye)(ye)和經(jing)營理念，酬薪(xin)制(zhi)度(du)，股(gu)權(quan)制(zhi)度(du)，增強企(qi)(qi)業(ye)(ye)凝(ning)聚(ju)力，調(diao)動員(yuan)工積極性(xing)，從根(gen)本上(shang)解(jie)決(jue)職業(ye)(ye)道德風險(xian)問題。
典(dian)(dian)當(dang)(dang)風(feng)險一般(ban)是由于典(dian)(dian)當(dang)(dang)行工作人員工作失誤，制(zhi)度不(bu)健(jian)全(quan)，缺(que)乏(fa)法制(zhi)，道德觀念，缺(que)乏(fa)專業(ye)技術知識造成(cheng)的(de)。滕州(zhou)市華(hua)夏(xia)典(dian)(dian)當(dang)(dang)行在典(dian)(dian)當(dang)(dang)工作實踐中，在借鑒其它(ta)典(dian)(dian)當(dang)(dang)行先進經驗的(de)基礎上，逐步建(jian)立健(jian)全(quan)了(le)(le)崗位責任制(zhi)，內(nei)部監控機制(zhi)，風(feng)險管(guan)理機制(zhi)在業(ye)務管(guan)理方面實行“三嚴(yan)(yan)”（審核驗證嚴(yan)(yan)、當(dang)(dang)戶資信調查嚴(yan)(yan)、典(dian)(dian)當(dang)(dang)傳(chuan)遞手續嚴(yan)(yan)）、“兩小(xiao)(xiao)”（評估折(zhe)當(dang)(dang)比例小(xiao)(xiao)，單戶貸款額度小(xiao)(xiao)）。有效的(de)防范和化(hua)解了(le)(le)典(dian)(dian)當(dang)(dang)業(ye)務風(feng)險。保證典(dian)(dian)當(dang)(dang)經營業(ye)務的(de)健(jian)康可持(chi)續發(fa)展。
典(dian)當行在(zai)我國有著悠久的(de)(de)(de)(de)歷史(shi)，在(zai)長(chang)期的(de)(de)(de)(de)典(dian)當實踐中積(ji)淀了很(hen)深的(de)(de)(de)(de)歷史(shi)文化(hua)，在(zai)商品經(jing)(jing)(jing)(jing)(jing)濟(ji)發達(da)，人(ren)們的(de)(de)(de)(de)理(li)財觀念不(bu)斷(duan)改變(bian)的(de)(de)(de)(de)情況下，在(zai)資(zi)金(jin)困窘時，人(ren)們所信奉的(de)(de)(de)(de)萬(wan)事不(bu)求(qiu)人(ren)的(de)(de)(de)(de)主張(zhang)以及沿襲歷史(shi)的(de)(de)(de)(de)傳統典(dian)當習慣，使他們更愿意接受(shou)典(dian)當這種融資(zi)方(fang)式(shi)。市(shi)場多種經(jing)(jing)(jing)(jing)(jing)濟(ji)成分的(de)(de)(de)(de)客(ke)觀存在(zai)，尤其(qi)(qi)是中小(xiao)(xiao)企業(ye)(ye)和個體私營經(jing)(jing)(jing)(jing)(jing)濟(ji)的(de)(de)(de)(de)發展，對經(jing)(jing)(jing)(jing)(jing)營資(zi)金(jin)需(xu)(xu)(xu)求(qiu)的(de)(de)(de)(de)特殊(shu)性如(ru)金(jin)額小(xiao)(xiao)、時間短、需(xu)(xu)(xu)用(yong)急(ji)等問題，迫切需(xu)(xu)(xu)要(yao)典(dian)當行業(ye)(ye)以其(qi)(qi)小(xiao)(xiao)額、短期、快捷(jie)、方(fang)面(mian)的(de)(de)(de)(de)特點，滿足部分社(she)會群體的(de)(de)(de)(de)需(xu)(xu)(xu)要(yao)。在(zai)當前我國市(shi)場經(jing)(jing)(jing)(jing)(jing)濟(ji)條件下：由(you)于(yu)政(zheng)府監管得力(li)，業(ye)(ye)內經(jing)(jing)(jing)(jing)(jing)營規(gui)(gui)范，典(dian)當業(ye)(ye)正作為一支重(zhong)要(yao)的(de)(de)(de)(de)融資(zi)力(li)量(liang)，活躍在(zai)經(jing)(jing)(jing)(jing)(jing)濟(ji)舞臺，其(qi)(qi)發揮的(de)(de)(de)(de)作用(yong)越來越大(da)。典(dian)當行在(zai)業(ye)(ye)務操(cao)作過程中，應嚴格執(zhi)行黨和國家的(de)(de)(de)(de)方(fang)針(zhen)、政(zheng)策、法律、法規(gui)(gui)，逐步(bu)建立健(jian)(jian)全內部制約機制和激勵機制，結合本地(di)經(jing)(jing)(jing)(jing)(jing)濟(ji)發展的(de)(de)(de)(de)實際(ji)情況，制定切實可行的(de)(de)(de)(de)經(jing)(jing)(jing)(jing)(jing)營方(fang)針(zhen)，保障典(dian)當業(ye)(ye)務健(jian)(jian)康、有序(xu)的(de)(de)(de)(de)開展，促進當地(di)典(dian)當業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)繁榮，為當地(di)居民生活和社(she)會經(jing)(jing)(jing)(jing)(jing)濟(ji)的(de)(de)(de)(de)發展做出(chu)貢獻(xian)。