隨著國家宏觀調控政策的有效實施和逐步深入，典當業務得到迅速發展的同時 ,業務中隱含的風險也越來越受到業內人士關注.如何建立適應市場經濟要求的典當業務規范體系，嚴格按照《典當管理辦法》進行操作，防范業務經營中的風險，使典當行的業務操作不再具有人為的隨意性和偶然性，保證典當業務整體運行能夠始終如一地順利進行，值得認真探索和研究。

　　一、要防止資金集中帶來的風險

　　近年來，為防范業務風險促進典當業務健康發展，典當監管機構加強典當業務管理的各項措施陸續出臺，各典當行對業務的管理也日益嚴格。在典當經營的業務中，房地產抵押典當是一項不可缺少的內容，也是很重要的一個方面。由于抵押房地產所占用的實有資金所占比例相對較大，因此房地產典當的業務做好了會成為典當行很重要的一個利潤增長點。一般來講，典當行發放貸款，就像商場銷售商品一樣，是其基本業務。按市場經營原則分析，發放的典當貸款越多，利潤就越大，效益就越好，發展也就越快。而現實并非如此，如果做不好，可能就會造成典當行資金的虧損，形成不良資產，甚至會造成典當行的倒閉。可以說，房地產抵押業務做得好壞關系到典當行的成敗。因此，房地產典當業務要本著“資金分散，客戶眾多”的原則，要以典當住宅民房為主，以量取勝。我們近幾年在房地產抵押典當業務中取得了可觀的經濟效益和社會效益，但遇到的問題也不少，既有成功的經驗，也有失敗的教訓。通過以下案例，可以看出如果資金集中投放某一具體項目，往往會產生潛在資金損失風險。 2005年7月，我省一大型酒店向我公司借款,用于該酒店購置設備及開業營運資金，借款期限為三個月。同時該酒店與我公司簽訂了抵押協議，抵押協議約定該酒店以其一、二層樓房產及土地使用權作抵押，并進行了產權抵押登記和強制執行公證。借款合同約定的貸款期限屆滿后，該酒店未依約歸還借款本金及利息。我公司因多次向該酒店催款未果，遂向承德市中級人民法院申請強制執行，請求強制執行該公司抵押財產，后在省高院主持下雙方達成和解協議。該項目還款難，客觀上確實有因政策、市場、管理等原因導致資金不到位，資金缺口大，項目不能如期投入正常營運的問題，而主觀上也反映出典當人員對項目前期調查了解不細，只考慮到該項目產權比較清晰，沒有產權糾紛，但未看到該項目存在著投資過大，資金嚴重不足，致使該項目正常運轉盈利水平也很難達到預期效果，根本就沒有能力一次性贖當，同時對絕當后處置抵押資產的風險認識不足。雖然我們與當事人對于綜合費收取有約定，也沒有違背《典當管理辦法》的規定，但因為《辦法》是部門規章，在處理典當行抵押財產糾紛的案件中，一般法院都會按照法律優先的原則，認為部門規章的效力低于法律效力，所約定的息費率收取過高，違背《民法通則》公平、誠實、信用的基本原則，而不支持典當行在絕當后按約定收取息費的訴訟請求。另外當事人與管轄地法院的人脈關系都會對案件的執行產生不利影響。進入訴訟程序后，典當行應收未收的大額息費無法收回，資金不能正常周轉，必然使典當行陷入進退維谷的艱難困境。而且對項目的主要風險和第二還款來源缺少分析能力，對項目的財務效益評估和不確定性分析沒有提出可靠方案，項目的資金風險過度集中等問題都沒有在項目調查評估階段很好地體現。

　　二、要注重防范信用風險

　　要實現典當業務低風險、快增長、高效益的發展目標就必須營造穩健、風險可控的風險文化氛圍。對抵押人資信調查也是典當行防范業務風險的重要措施。傳統典當行的經營理念是“認物不認人”，隨著客戶群體和傳統當物的變化，加上目前有關法律法規的滯后，墨守“認物不認人”的規矩易給典當行造成損失，尤其是房地產抵押業務增大的情況下，更是如此。因此，現在典當業務操作不僅要看它的產權是否明晰，變現能力如何，而且要看物的主人 ---當戶的資信情況，借貸資金的用途和還款來源是否可靠，盡量減少因訴訟造成的時間、人力和資金的損失，最大限度地規避典當行的風險。所以我們做業務第一要看當戶的信譽，第二要看經營情況，第三才是看物。辦理房地產典當業務時要在嚴格審查產權的基礎上，還須嚴格審查借款企業或個人的融資動向與“背景”，以防陷入“預謀爭議”的漩渦和法律范圍外的風險。同時還要充分考慮借款人的第二還款來源，按照最高人民法院的司法解釋，對被執行人及其所撫養家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債。因此一般來講最好以兩處住房同時辦理抵押。如果不考慮借款人的資信情況和第二還款來源，一旦大額典當周期拉長，必然會“擠壓”出各種形式的風險。

　　三、做好風險防范工作的措施