完善民(min)間(jian)金(jin)(jin)融(rong)(rong)相(xiang)關法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)規范(fan)，引導民(min)間(jian)金(jin)(jin)融(rong)(rong)良性發(fa)展(zhan)。從發(fa)達國家經驗來看，將民(min)間(jian)金(jin)(jin)融(rong)(rong)納入規范(fan)化(hua)(hua)軌道是促使其健康發(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)(de)必(bi)然趨勢(shi)，我(wo)國民(min)間(jian)金(jin)(jin)融(rong)(rong)規制體系的(de)(de)(de)(de)構(gou)建(jian)亦應順勢(shi)而為，通過立法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)確認民(min)間(jian)金(jin)(jin)融(rong)(rong)的(de)(de)(de)(de)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)地位。建(jian)議修改(gai)物權(quan)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)、合(he)(he)同法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)等(deng)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)，承(cheng)認民(min)間(jian)金(jin)(jin)融(rong)(rong)組(zu)織(zhi)的(de)(de)(de)(de)合(he)(he)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)地位，賦予其交易自(zi)由(you)與營業(ye)自(zi)由(you)，在此基礎(chu)上，根據經濟社會(hui)發(fa)展(zhan)狀況，重(zhong)新界定合(he)(he)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)與非法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)金(jin)(jin)融(rong)(rong)活動(dong)和金(jin)(jin)融(rong)(rong)組(zu)織(zhi)之間(jian)的(de)(de)(de)(de)界限，修改(gai)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)通則及相(xiang)關司(si)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)解(jie)釋，放寬對(dui)企業(ye)間(jian)借(jie)貸(dai)(dai)(dai)活動(dong)的(de)(de)(de)(de)限制，將企業(ye)間(jian)、企業(ye)與自(zi)然人(ren)(ren)之間(jian)的(de)(de)(de)(de)信貸(dai)(dai)(dai)合(he)(he)約納入法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)保護的(de)(de)(de)(de)范(fan)疇。修改(gai)公(gong)司(si)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)、商業(ye)銀(yin)行法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)等(deng)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)，制定放貸(dai)(dai)(dai)人(ren)(ren)條例、合(he)(he)會(hui)管理辦法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)等(deng)，明確合(he)(he)會(hui)、小額(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)公(gong)司(si)、資(zi)(zi)金(jin)(jin)互助組(zu)織(zhi)的(de)(de)(de)(de)產權(quan)構(gou)造，承(cheng)認各類民(min)間(jian)金(jin)(jin)融(rong)(rong)中介組(zu)織(zhi)的(de)(de)(de)(de)合(he)(he)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)地位。對(dui)利(li)率(lv)(lv)水(shui)平給予較(jiao)大的(de)(de)(de)(de)容(rong)忍，按(an)照(zhao)借(jie)貸(dai)(dai)(dai)用(yong)途或金(jin)(jin)額(e)的(de)(de)(de)(de)不同，實行差(cha)別化(hua)(hua)的(de)(de)(de)(de)利(li)率(lv)(lv)控制機制。對(dui)超過一定數額(e)的(de)(de)(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)可(ke)由(you)監管機構(gou)在科學調查與評(ping)估(gu)的(de)(de)(de)(de)基礎(chu)上設定利(li)率(lv)(lv)上限；對(dui)限額(e)以(yi)內的(de)(de)(de)(de)借(jie)貸(dai)(dai)(dai)交易，允許民(min)間(jian)金(jin)(jin)融(rong)(rong)的(de)(de)(de)(de)投(tou)資(zi)(zi)人(ren)(ren)與借(jie)款(kuan)人(ren)(ren)根據市場需求協商擬定利(li)率(lv)(lv)，向監管機構(gou)登(deng)記備案即可(ke)生效。
強(qiang)化民(min)間(jian)(jian)金(jin)融(rong)(rong)(rong)的法律(lv)監管(guan)，維護市(shi)(shi)場(chang)(chang)秩序、防范(fan)金(jin)融(rong)(rong)(rong)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)。明確(que)監管(guan)主(zhu)體(ti)，形成以銀監會為主(zhu)導，央行、地方政府通(tong)力(li)合作(zuo)的監管(guan)體(ti)系，明確(que)各(ge)機構(gou)職(zhi)能與(yu)分(fen)工，形成構(gou)架清(qing)晰、權責明確(que)、信息共享的有(you)效監管(guan)網絡。建(jian)立(li)市(shi)(shi)場(chang)(chang)準入制(zhi)度(du)(du)，監管(guan)機構(gou)應(ying)對(dui)民(min)間(jian)(jian)金(jin)融(rong)(rong)(rong)主(zhu)體(ti)資(zi)格(ge)、業務經營(ying)能力(li)進行審查、確(que)認(ren)或限制(zhi)，必要時可(ke)要求民(min)間(jian)(jian)金(jin)融(rong)(rong)(rong)組織(zhi)交納保證金(jin)或準備金(jin)，防止(zhi)市(shi)(shi)場(chang)(chang)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)的擴散。建(jian)立(li)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)防范(fan)制(zhi)度(du)(du)，根據民(min)間(jian)(jian)金(jin)融(rong)(rong)(rong)組織(zhi)的規(gui)(gui)模和運作(zuo)特點(dian)，設置區別于(yu)正規(gui)(gui)金(jin)融(rong)(rong)(rong)機構(gou)的最(zui)低資(zi)本(ben)金(jin)和資(zi)本(ben)維持規(gui)(gui)則(ze)，增強(qiang)其應(ying)對(dui)金(jin)融(rong)(rong)(rong)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)的能力(li)。建(jian)立(li)危(wei)機處理制(zhi)度(du)(du)，將(jiang)民(min)間(jian)(jian)金(jin)融(rong)(rong)(rong)納入存款保險(xian)(xian)(xian)體(ti)系，對(dui)出現嚴重風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)的民(min)間(jian)(jian)金(jin)融(rong)(rong)(rong)組織(zhi)實施(shi)快速(su)有(you)效處置措施(shi)，將(jiang)其因破(po)產(chan)倒閉可(ke)能引發的系統(tong)性(xing)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)降至最(zui)低。
規(gui)范(fan)民間(jian)金(jin)融融資(zi)活動，保護民間(jian)金(jin)融借款人(ren)的(de)(de)合(he)(he)法權益。建立信(xin)(xin)息(xi)披露制度，設定(ding)放貸(dai)人(ren)信(xin)(xin)息(xi)披露義務，對(dui)放貸(dai)協議、放貸(dai)人(ren)資(zi)格、放貸(dai)產品構成及風險進行(xing)清晰、準(zhun)(zhun)(zhun)確(que)、完整(zheng)的(de)(de)信(xin)(xin)息(xi)披露。推(tui)行(xing)標準(zhun)(zhun)(zhun)合(he)(he)同，由監管機(ji)構在總結實踐經驗的(de)(de)基礎上，制作標準(zhun)(zhun)(zhun)合(he)(he)同，為(wei)(wei)借貸(dai)雙方提(ti)(ti)供規(gui)范(fan)、統(tong)一的(de)(de)契約(yue)文(wen)書范(fan)本，促進民間(jian)金(jin)融交易行(xing)為(wei)(wei)的(de)(de)標準(zhun)(zhun)(zhun)化和規(gui)范(fan)化。規(gui)范(fan)營銷與收債行(xing)為(wei)(wei)，確(que)立民間(jian)金(jin)融放貸(dai)人(ren)的(de)(de)營銷行(xing)為(wei)(wei)準(zhun)(zhun)(zhun)則，要(yao)求放貸(dai)人(ren)在廣告(gao)宣傳(chuan)中提(ti)(ti)供最低限度的(de)(de)信(xin)(xin)息(xi)，禁止采用不合(he)(he)理、不合(he)(he)法的(de)(de)手段催賬還錢。
民間金融是一把雙刃劍，其雖能解決民營企業融資難的問題，但也易引發欺詐及犯罪行為，增加了金融體系的安全風險。我們只有把握民間金融的特點，遵循區別監管、分類規范、疏堵并舉的原則，將其納入國家宏觀調控的整體框架，有步驟有層次地推進相關法律規范建設，才能真正實現維護金融穩定、提高金融效率的目的。 民間金融法律規制體系的構建思路
對吸收存款類(lei)與非(fei)吸收存款類(lei)民間金(jin)(jin)融(rong)機構(gou)實施(shi)分(fen)類(lei)監管，并根據不同的業(ye)務特(te)點(dian)、交易主體、交易半徑(jing)分(fen)別構(gou)建其(qi)監管框架(jia)，是(shi)促使監管機構(gou)有效監管民間金(jin)(jin)融(rong)活動的手段。
非吸(xi)收存(cun)款類(lei)。私人(ren)借(jie)貸(dai)(dai)(dai)通(tong)常基于一定的(de)(de)(de)地緣、血緣、人(ren)緣關系(xi)，最(zui)容易(yi)(yi)(yi)發(fa)生(sheng)重復(fu)博弈的(de)(de)(de)情形，信(xin)(xin)(xin)息對稱性強，欺(qi)騙者(zhe)容易(yi)(yi)(yi)被識別。企業(ye)間(jian)借(jie)貸(dai)(dai)(dai)的(de)(de)(de)交(jiao)易(yi)(yi)(yi)雙(shuang)方(fang)往往聚(ju)集(ji)在(zai)特定的(de)(de)(de)區域內(nei)，交(jiao)易(yi)(yi)(yi)當(dang)事(shi)人(ren)很容易(yi)(yi)(yi)能通(tong)過(guo)建立長期的(de)(de)(de)合作伙伴關系(xi)識別對方(fang)是否誠(cheng)實履約。因此(ci)(ci)，局(ju)限(xian)在(zai)小范(fan)圍內(nei)的(de)(de)(de)私人(ren)借(jie)貸(dai)(dai)(dai)、企業(ye)間(jian)借(jie)貸(dai)(dai)(dai)自身存(cun)在(zai)一套約束(shu)與(yu)懲(cheng)罰機(ji)制，市(shi)場競爭(zheng)秩序完全可以保障其正常運行(xing)，只需(xu)在(zai)法(fa)律(lv)上對其形成(cheng)的(de)(de)(de)契約進行(xing)有效(xiao)保護，并通(tong)過(guo)引導、鼓勵(li)逐(zhu)(zhu)步(bu)走向契約化(hua)和規(gui)范(fan)化(hua)。而(er)小額貸(dai)(dai)(dai)款公司(si)、典(dian)當(dang)行(xing)等(deng)專業(ye)放(fang)貸(dai)(dai)(dai)機(ji)構，其交(jiao)易(yi)(yi)(yi)半徑更為廣(guang)闊、交(jiao)易(yi)(yi)(yi)雙(shuang)方(fang)接觸機(ji)會(hui)不多(duo)或人(ren)員(yuan)流動頻(pin)繁，導致(zhi)信(xin)(xin)(xin)息網(wang)絡、社會(hui)規(gui)范(fan)和懲(cheng)罰的(de)(de)(de)有效(xiao)性逐(zhu)(zhu)漸減弱，因此(ci)(ci)需(xu)要在(zai)原(yuan)有交(jiao)易(yi)(yi)(yi)中增加專門從事(shi)收集(ji)、保存(cun)及公開(kai)違約信(xin)(xin)(xin)息的(de)(de)(de)參與(yu)人(ren)即第三方(fang)市(shi)場主體，由其采取(qu)可靠(kao)的(de)(de)(de)懲(cheng)罰措(cuo)施規(gui)避現在(zai)及未(wei)來(lai)可能存(cun)在(zai)的(de)(de)(de)欺(qi)騙活動，評定交(jiao)易(yi)(yi)(yi)者(zhe)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用等(deng)級。
吸(xi)(xi)收存(cun)款(kuan)類(lei)。民(min)間(jian)金融演變(bian)成私人錢莊(zhuang)、標會、合(he)作基金會等吸(xi)(xi)收存(cun)款(kuan)類(lei)機構后，其(qi)運(yun)作機制變(bian)得錯(cuo)綜復雜(za)，交易(yi)規模和(he)半徑(jing)進一步擴大，極易(yi)演變(bian)為變(bian)相吸(xi)(xi)收存(cun)款(kuan)和(he)非法集資(zi)(zi)，引發社會風險。而(er)訴訟救(jiu)濟存(cun)在雙方(fang)力量懸殊、訴訟成本(ben)高(gao)昂等弊端(duan)。對(dui)(dui)此(ci)，可引入第三(san)方(fang)機構，并輔之以政(zheng)(zheng)府監(jian)(jian)管。即可設計(ji)一定(ding)的組(zu)(zu)織(zhi)(zhi)形式(shi)如投資(zi)(zi)中(zhong)介組(zu)(zu)織(zhi)(zhi)，將企業(ye)籌資(zi)(zi)者與分散的投資(zi)(zi)者連接(jie)起來，再由第三(san)方(fang)組(zu)(zu)織(zhi)(zhi)通過對(dui)(dui)投資(zi)(zi)中(zhong)介的監(jian)(jian)管，將不誠信(xin)的交易(yi)者驅逐出市場；也可由第三(san)方(fang)組(zu)(zu)織(zhi)(zhi)作為政(zheng)(zheng)府與企業(ye)之間(jian)的屏障，最(zui)大限(xian)度消解二者之間(jian)的直接(jie)對(dui)(dui)抗。在政(zheng)(zheng)府監(jian)(jian)管層(ceng)面，應(ying)采取更靈活(huo)有效的監(jian)(jian)管措施(shi)，賦(fu)予企業(ye)較大的經營管理自(zi)主權(quan)，鼓勵其(qi)在內(nei)部(bu)風險控制管理的基礎上實行自(zi)律性監(jian)(jian)管。長(chang)沙(sha)典(dian)當***長(chang)沙(sha)貸款(kuan)