促進網絡借貸(dai)規范健(jian)康發展的對策

(一)加強立法(fa)(fa)(fa)(fa)監督。目(mu)前我國(guo)對(dui)(dui)(dui)于(yu)包括網(wang)(wang)(wang)絡(luo)借(jie)(jie)(jie)貸(dai)(dai)在內的(de)(de)(de)民(min)間(jian)借(jie)(jie)(jie)貸(dai)(dai)并沒(mei)有(you)(you)專門(men)的(de)(de)(de)法(fa)(fa)(fa)(fa)律規(gui)范(fan)，只能參照《民(min)法(fa)(fa)(fa)(fa)通則》、《合同法(fa)(fa)(fa)(fa)》以及最高人(ren)民(min)法(fa)(fa)(fa)(fa)院的(de)(de)(de)有(you)(you)關司(si)法(fa)(fa)(fa)(fa)解釋。按照相關規(gui)定，自然人(ren)之(zhi)間(jian)、自然人(ren)與法(fa)(fa)(fa)(fa)人(ren)、自然人(ren)與其他組織(zhi)(zhi)之(zhi)間(jian)的(de)(de)(de)借(jie)(jie)(jie)款應作(zuo)為(wei)借(jie)(jie)(jie)貸(dai)(dai)案件(jian)受理，并且借(jie)(jie)(jie)貸(dai)(dai)利(li)率不得超過央(yang)行(xing)公布的(de)(de)(de)基準(zhun)利(li)率的(de)(de)(de)4倍(bei)，至于(yu)自然人(ren)之(zhi)間(jian)的(de)(de)(de)關系、通過何種形式或者(zhe)平臺進(jin)行(xing)借(jie)(jie)(jie)貸(dai)(dai)，法(fa)(fa)(fa)(fa)律并無規(gui)定，同時對(dui)(dui)(dui)網(wang)(wang)(wang)絡(luo)借(jie)(jie)(jie)貸(dai)(dai)平臺的(de)(de)(de)準(zhun)入資(zi)(zi)質、信息披露(lu)、內部(bu)管理等(deng)均未作(zuo)要求。因此，建議有(you)(you)關部(bu)門(men)加快立法(fa)(fa)(fa)(fa)進(jin)程，明確網(wang)(wang)(wang)絡(luo)借(jie)(jie)(jie)貸(dai)(dai)屬于(yu)民(min)間(jian)借(jie)(jie)(jie)貸(dai)(dai)，將其與非(fei)法(fa)(fa)(fa)(fa)集資(zi)(zi)、非(fei)法(fa)(fa)(fa)(fa)吸收存款等(deng)行(xing)為(wei)明確區分。同時，鑒于(yu)網(wang)(wang)(wang)絡(luo)借(jie)(jie)(jie)貸(dai)(dai)的(de)(de)(de)特殊性(xing)，有(you)(you)必要出臺具有(you)(you)針對(dui)(dui)(dui)性(xing)的(de)(de)(de)《網(wang)(wang)(wang)絡(luo)借(jie)(jie)(jie)貸(dai)(dai)管理辦法(fa)(fa)(fa)(fa)》，從(cong)經(jing)(jing)營(ying)性(xing)質、組織(zhi)(zhi)形式、準(zhun)入條(tiao)件(jian)、經(jing)(jing)營(ying)范(fan)圍、監督管理等(deng)方面做出詳細規(gui)定，從(cong)而確定平臺的(de)(de)(de)法(fa)(fa)(fa)(fa)律地位，促進(jin)網(wang)(wang)(wang)絡(luo)借(jie)(jie)(jie)貸(dai)(dai)依法(fa)(fa)(fa)(fa)規(gui)范(fan)經(jing)(jing)營(ying)。

(二)建立多部(bu)門(men)聯動協同監(jian)(jian)管(guan)體制(zhi)(zhi)及信息共(gong)享機制(zhi)(zhi)。由(you)于網(wang)(wang)絡(luo)借貸(dai)平(ping)臺(tai)只是向(xiang)資金(jin)借貸(dai)雙方提(ti)供一個交流(liu)的(de)(de)平(ping)臺(tai)，不(bu)屬于金(jin)融機構，并(bing)沒有被銀(yin)(yin)監(jian)(jian)會和(he)人(ren)(ren)民銀(yin)(yin)行(xing)(xing)納入(ru)監(jian)(jian)管(guan)范(fan)圍，其在工(gong)商管(guan)理部(bu)門(men)也僅僅以經營電子商務、金(jin)融咨詢進行(xing)(xing)注冊(ce)登記。這種橫跨(kua)IT業(ye)與金(jin)融業(ye)的(de)(de)特殊身(shen)份(fen)增加了確(que)定網(wang)(wang)絡(luo)借貸(dai)平(ping)臺(tai)身(shen)份(fen)歸屬的(de)(de)困難，致使(shi)其陷(xian)入(ru)了“三(san)不(bu)管(guan)”的(de)(de)尷(gan)尬境地。因(yin)此，應在相關法規(gui)中(zhong)明確(que)網(wang)(wang)絡(luo)借貸(dai)的(de)(de)監(jian)(jian)管(guan)部(bu)門(men)，明確(que)人(ren)(ren)民銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、銀(yin)(yin)監(jian)(jian)會、工(gong)商局、工(gong)信部(bu)等(deng)部(bu)門(men)各自的(de)(de)監(jian)(jian)管(guan)重(zhong)點(dian)，同時(shi)還要建立監(jian)(jian)管(guan)部(bu)門(men)聯動協調(diao)及信息共(gong)享機制(zhi)(zhi)，既要各司其職(zhi)又要相互協調(diao)配合(he)，統一監(jian)(jian)管(guan)規(gui)則和(he)標準，避(bi)免重(zhong)復監(jian)(jian)管(guan)以及監(jian)(jian)管(guan)空白(bai)。另外，還要結合(he)網(wang)(wang)絡(luo)借貸(dai)的(de)(de)特點(dian)，制(zhi)(zhi)定監(jian)(jian)管(guan)實施細則，主要包括網(wang)(wang)絡(luo)借貸(dai)的(de)(de)經營模式、經營區域、風(feng)險管(guan)理、利率(lv)管(guan)理等(deng)。對于超范(fan)圍經營、利用網(wang)(wang)絡(luo)平(ping)臺(tai)非法集資等(deng)違法行(xing)(xing)為，應依(yi)法予以整頓甚至取締。

(三)完善相關配套措施。一是在其條件成熟時，將平臺分(fen)區域、分(fen)步(bu)驟地接入(ru)人(ren)(ren)民(min)銀行(xing)(xing)征信(xin)系統，進而借(jie)(jie)助征信(xin)系統強化對借(jie)(jie)款人(ren)(ren)的(de)(de)信(xin)用審核評估，逐步(bu)改變“借(jie)(jie)款人(ren)(ren)自行(xing)(xing)上傳信(xin)息，出借(jie)(jie)人(ren)(ren)感(gan)性選擇放貸項目”的(de)(de)狀況(kuang)，最大限(xian)度地解決信(xin)息不對稱問(wen)題，減少逆向選擇和道德風險(xian)。二是嚴格(ge)規范資(zi)金(jin)轉賬(zhang)流程(cheng)，將平(ping)(ping)臺往來的(de)(de)借(jie)(jie)貸資(zi)金(jin)交(jiao)由(you)銀行(xing)(xing)等可(ke)信(xin)賴的(de)(de)第三方托(tuo)管(guan)(guan)(guan)，禁止將資(zi)金(jin)劃入(ru)平(ping)(ping)臺賬(zhang)戶或高管(guan)(guan)(guan)人(ren)(ren)員私人(ren)(ren)賬(zhang)戶，定(ding)期向監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)部門提交(jiao)托(tuo)管(guan)(guan)(guan)報告。三是制定(ding)非(fei)金(jin)融(rong)機構反(fan)洗(xi)錢監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)規則，將網絡借(jie)(jie)貸納入(ru)反(fan)洗(xi)錢監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)范疇，確保資(zi)金(jin)交(jiao)易的(de)(de)安全性、合法(fa)性。