揭秘：P2P網貸平臺風控看什么？

　　小編談到風控，曾經聽人說過一句話，風控其實是很扯淡的事情，但沒有這個還真不行。俗話說外行看熱鬧，內行看門道。
　　國情的特色導致目前絕大多數P2P平臺做的都是企業經營性借款，包括我們，所以我講多適用于企業抵押類借款。當然個人信用貸款也可以參考。
　　大家都聽說過信貸三要素： 品行，資產，還款能力。我把它總結一下就是人品，擔保措施，還款來源。通過這三個方面我們希望解決的是借款人經營信息不透明、信息不對稱的問題。
　　首先說人品，人品里面不僅僅指個人的品德，個性，它還包含了很多的內容。
　　人品不行的一票否決。我審過的項目首先是看這個老板，人品不行的，再充足的抵押都不做。具體包括(但不限于)
　　1，個人信用(經濟刑事犯罪記錄、涉訴及被執行信息、銀行信用記錄、他人評價、時間觀念、信守承諾程度), 所有的客戶都必須查詢信用報告，這個能反映絕一個人大部分的信用情況了，負債過高，信用卡使用額度高，近一年征信查詢次數過多年，逾期過多，黑名單堅決一票否決。有的人說他的逾期是忘了，我想問一句：銀行的錢你都敢經常忘了，何況我們P2P平臺的呢?
　　2、個人綜合素質，包括談吐、行業經驗、知識面、身體素質、心理素質、職業道德。特別是行業經驗，這也是為什么很多時候經營性貸款需要有一年以上營業執照，主要是看你的從業經驗，新入行的借款人要謹慎。
　　3，個人及企業背景(個人成長經歷、企業發展沿革、是否有黑社會背景、是否政治背景) 。當然有背景的情況下也要具體問題具體分析，有的時候背景不一定加分。
　　4，個人能力(對內管理能力、對外業務開拓能力、公關交際能力、財務管理能力)，有多大的頭戴多大的帽子。你一修自行車的就不要想著造火車，我們欣賞的更多的是踏踏實實做實業的人，而不是一天都晚吹牛皮的。
　　5，個人及企業負債，隱形負債、或有負債(對外擔保)、資產、凈資產、利潤、現金流情況，這里面可以從信用報告得到一部分信息，銀行流水可以反映一部分負債情況，其實只要用心審核資料 總會發現一些端倪的。
　　6，個人生活習慣、性格特征、興趣愛好、人生觀、價值觀等等，天天花天酒地，嗜賭成性的老板會把心思放在生意上么。
　　7，個人家庭、婚姻和睦情況、家族成員情況，經營風格、工作重心、社會關系等，一個成功的男人背后必然有一個幸福的家庭，這也是為什么我們對于單身的客戶一票否決。
　　8，個人及企業自有資金來源(自有、中長短期貸款、民間拆借、親友集資、其他合作伙伴提供、非法來源)，這也是考驗一個老板調集資金的能力。
　　9，個人敬業精神，抗風險能力(危機處理能力、突發風險隱患爆發概率)。
　　10，借款人借款信息是否被要求對其關聯方隱瞞等等(例如其他股東、家人等)。
　　以上十點就是關于對人品的一些看法，當然還有很多其他的要素，因為時間的關系這里就不一一細說。曾經我們簡單整理過一個民間借款調查綱要，類似上面種種需要關注的要點不下于50條，有機會再跟大家詳聊。
　　剛講的是人品 ，接下來關于擔保措施。
　　這個通俗來講，就是如果你沒錢還的時候，你拿什么保證我的權益。所以也就有了保證、抵押、質押這三種主要的擔保方式，擔保法對這個解釋的比較詳細大家可以去百度下，這里我就不細講。
　　1、保證：一般責任和連帶責任，常見的有個人保證和機構保證，個人一般包括配偶、法定代表人、股東、其它第三人，機構包括公司、融資性擔保報公司
　　這里需要注意的是公司保證必須按照公司章程的規定出具股東會決議。
　　說到融資性擔保報公司，這里多講幾句,早期的融資性擔保報公司分為民營和國營的，國營的不用講，政府背景，政府撥款，其實早期民營融資性擔保其實 實力也很強大，一般都是由當地的龍頭企業或者富豪家族發起成立的，關系人脈資源也是很強大的，注冊資金1億起，而且是實收，早期沒那么多墊資的，都是實打實的砸進來的。每年融擔都要出具審計報告給銀行和金融局，而且金融局都要對他們進行實地審核。每三年頒發一次融資性擔保經營許可證，所以最好辨別是否真假融擔的方法，就是看融資性擔保經營許可證是否在有效期，目前跟銀行有沒有實際合作特別是銀行，現在的銀行都很精明的，沒有一定的實力，不會隨便跟融擔合作的。
　　2、抵押：種類包括不動產抵押(土地使用權 房屋所有權 林木等)，動產抵押(車輛、機器設備、存貨等)。
　　當前市場上絕大部分做的是房產抵押和汽車抵押。他項不是當場出的，根據各家房管所的政策不同，辦理房產抵押登記手續7-10個工作日才可以拿到他項，委托公證也是一樣的道理。
　　3、質押：匯票、本票、支票、債券、存單、倉單、提單。股權、股票，專利、商標，可轉讓的債權(應收賬款)，講到這里，提示大家一點：定期存單可以拿到銀行質押貸款 9成以上的額度。下次看到風險備用金好幾千萬的 大家可以深究一下。以上這些措施，只為了一個目的，增加借款人的違約成本。
　　如果抵押他一套市值100萬的房子，給他80萬 ，一般情況下他不會違約的，成本太高，當然銀行更多的是流于表面，關系的成分更重要一些。
　　當然這些抵押也好，質押也好，一般是作為借款人的第二還款來源。那么第一還款來源是什么?既然是企業經營貸款，而且用途是企業用于生產經營，那么第一還款來源肯定是看他的經營回款。經營回款又跟他的企業經營情況息息相關，所以企業經營狀況才是重重之重 。那么通常企業經營情況如何看?這就是我接下來講的風控的幾個具體流程：
　　1、資料審核：一般需要提供個人身份證明，信用報告，資產證明，企業基本資料、銀行流水、企業相關經營資料等。如果你深入的話，你會從這些基本資料中剔除不少瑕疵客戶。包括信用不好的、負債過高的、流水造假的 等等。
　　2、實地考察 ：
　　1)、看老板，面談了解老板的人品情況，側面了解上述所講的10個維度;
　　2)、看經營場地，實際生產經營情況(具體到倉庫原材料及成品數量、機器運轉情況，人員精神面貌等情況)，了解企業經營歷史，運作模式，盈利水平。
　　3)，看財務資料，內帳、進貨單、出貨單、購銷合同等財務單據，與老板講的相互對照。
　　一般有融資需求企業最少都有3套帳，內帳(企業經營最真實的反映，包含所有發生的進出數據，無論是否有正規單據，所有的費用老板簽字即認可。給老板看的)、外帳(有的企業是會計師事務所代做，大一點的自己做，會計憑證只付發票，不認收據。上報稅務局納稅用)、銀行帳(做的，一般提供給銀行貸款用)
　　。所以要想了解到企業真實的經營狀況，看報表和外帳是沒有多大用處的。風控團隊在實地審核的時候，會帶上專業的會計人員，要看的必須是真實的內帳，要看他的進貨單、出貨單，發票收據，抽查會計憑證，真實的財務報表不是憑空生成的，都有相應的會計憑證和單據一一對應。如果有隱瞞，或者找理由不拿內帳我們統一定性為不配合，而不配合的客戶是上不了風控會的。
　　這里有人可能會問我，銀行的貸款人員難道不查帳?他們技術力量比網貸公司差????我想說的是做貸款這一行的 關鍵看你的出發點，資金是誰出的，那么你相對應的措施肯定不一樣。在中國 這就是國情：錢是銀行的、國家的， 做事的是基層人員，除了風險外，他們更多的是考慮業績以及效益，在銀行看來你有充足的抵押物，你銀行流水夠充足，你報表夠漂亮，你的生產經營正常，還有其他的一些因素 為什么銀行不貸給你
　　3、風控會。通過實地風控，又淘汰了一批瑕疵客戶。好了，資料審核過，實地風控回來了，是不是意味著客戶通過了呢?不是! 還有風控會：業務經辦人、業務主管、風控部門、財務老總、副總 、老總開會討論，會上大家會針對這個客戶提出不同的意見，如果當場沒有答案的，暫時擱置，等待解決問題重新上會;通過的，同時制定相關方案，這個有點類似銀行的貸款批復了，方案做好了，確定相關借款金額、期限及擔保措施，然后推薦給擔保公司。
　　4、擔保公司獨立二次風控。擔保公司還有一次實地風控以及評審會。完全通過后，通知客戶簽署相關協議，辦理手續，手續辦好后放款。
　　當然，在這之前還有一個風控要做的事情：通過銀行、擔保公司、投資公司、貸款中介、相關商會側面打聽該客戶的一些情況，主要看有什么負面新聞沒有。
　　5、貸后管理。放款后當周實地回訪企業，拿到與借款用途相符合的單據。每周最少一次電話溝通，每月最少一次實地回訪，密切關注企業經營動態。到期前一個月面談提醒，2周，一周，3天內每天最少一次電話溝通款項到期。
 　　總體上來說，做風控是很繁瑣、很痛苦的。但是要想“站著就把錢賺了”，風控十分重要，來不得半點馬虎;不然，等到出了問題，就算是“跪著”，你也未必能把錢收回來。

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