新手入門：到底是干什么的？

編者按：猛犸的這篇文章,讓我不禁想起一個小故事。過年時，回到鄉下老家，不免被問起工作，于是就涉及到要跟父老鄉親們解釋什么是，煞是費力。猶記得某位親戚將P2P中的2念成了“二”而非“to”，這種念法，其實就是完全沒有理解平臺的中介屬性。
　　后來回到單位，與諸位同事交流，發現各地父老鄉親接受和理解P2P的程度有很大不同，例如福建的同事反映，在與身邊朋友親人解釋互聯網金融和P2P網貸時，他們理解的速度很快;內陸一點的地區，接受速度就相對較慢。這種從側面反映了P2P在各個地區的發展程度。
 　　在這里，借助這篇文章，開一個話題——我都是怎樣跟別人介紹P2P的，借此了解下廣大投友們眼中的P2P，歡迎在文后留言評論。(格式可參考：我是“哪里”的網友“網名”，我是這樣跟別人解釋P2P的：……)

P2P網貸，一個熾熱的詞匯。熱到很多人忘記了P2P到底是做什么的。認真地問了幾個朋友，回答說：“在網貸平臺上，可以投資賺錢”，“有些平臺還可以轉讓債權”,“可以去借錢，就是需要審查和抵押”。
　　對啊，其實P2P網貸平臺很簡單。百度百科(高曉松戲言是屌絲的百科全書，所以不一定嚴謹)的定義是這樣的：“網貸，又稱P2P網絡借款。P2P是英文peer to peer的縮寫，意即‘個人對個人’。網絡信貸起源于英國，隨后發展到美國、德國和其他國家，其典型的模式為：網絡信貸公司提供平臺，由借貸雙方自由競價，撮合成交。資金借出人獲取利息收益，并承擔風險;資金借入人到期償還本金，網絡信貸公司收取中介服務費。”
　　共有三方人馬：資金借出人、資金借入人、網絡借貸公司(平臺)。
　　1、借入人把需求提出來，然后做出保證，證明自己到期能還款;
　　2、借出人判斷投資價值，出資，享受利息;
　　3、平臺，為借貸雙方提供信息流通交互、信息價值認定和其他促成交易完成的服務;
　　這是最傳統的P2P網貸模式。
　　事實上是行不通的，因為沒有人來保護投資者利益，一旦發生逾期等情況，投資者血本無歸。所以，甚少投資人會在這種平臺投資。
　　接下來發生了演變：
　　平臺方，為了讓借出人來投資，主動承擔了一些苦活累活：對借出人的項目進行考察，然后把考察結果告訴借款人。
　　借款人還是猶豫，因為將來投資的錢沒了，損失是自己的。因為平臺都是有限責任公司，只承擔注冊資本內的責任的。
　　于是借出人會想，要是有人擔保就好了(抵押、質押本質上是用物做擔保)。這里有一條政策紅線，小貸公司不允許提供擔保，那么網貸平臺同樣是不允許提供擔保的，為什么呢?一是為了防止道德風險，防止自己給自己擔保，二是防止平臺為了促成借貸而勉強擔保，放大風險。
　　所以，第四方人馬就出現了，擔保方。
　　百度百科給出了很好的總結：“P2P網貸在不斷的探索實踐中，建議信用貸款方面引入親朋進行聯保，其他貸款方面則引入抵押或質押進行反擔保。同時，企業貸款項目引進第三方融資擔保公司對項目進行審核和本息擔保，并要求其擔保規模要與擔保方的擔保額度相匹配，擔保方也要加強自身的風控管理。”
　　還有一種情況，借出人A，投資了1個期限一年的項目，過了3個月突然要用錢;而借出人B想投期限九個月的項目，暫時卻沒有，怎么辦?
　　這時候可以撮合A將一年的項目扣除一定的利息后，轉讓給B，這就是債權轉讓。

 

 

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