抵押(ya)門檻造成農民貸款(kuan)？銀行放貸兩(liang)頭(tou)難  　

看土地經營權抵(di)押貸款(kuan)如何破(po)冰

本報記者 謝(xie)曉燕(yan)

9月初(chu)，平鄉縣綠洲農牧(mu)有(you)限公司(si)總經(jing)理吳(wu)金輝(hui)用(yong)550畝流(liu)轉(zhuan)土地(di)的經(jing)營權，如期從(cong)邢臺銀行(xing)平鄉支行(xing)拿(na)到了12萬元貸款。她用(yong)這(zhe)筆急需的貸款，為500多只種羊買進了一年(nian)的飼料。

吳金輝是我市農(nong)村(cun)土地經(jing)營(ying)權抵押(ya)貸(dai)款試點的首批受益者。以(yi)土地經(jing)營(ying)權作抵押(ya)獲(huo)得(de)貸(dai)款，喚(huan)醒了農(nong)村(cun)土地這個龐大的“沉睡資本”。

農業(ye)“貸(dai)款難”

農村經營投(tou)入(ru)大都靠自籌

 在平鄉，綠(lv)洲農牧是一個“老牌”的種羊養殖專(zhuan)業大(da)戶。1999年，吳金輝(hui)開(kai)始入行，由于重視技(ji)術、頭腦靈活，經過10多年發展，已成為河北南部最(zui)大(da)的種羊養殖基地。

但是，在吳金輝(hui)看來(lai)，這個(ge)發(fa)展速(su)度并不(bu)快。“如果不(bu)是發(fa)展資金少(shao)，估計規(gui)(gui)模要比現在大好幾倍。”吳金輝(hui)說(shuo)，這些年來(lai)，她的種羊場(chang)只能依(yi)靠(kao)自籌資金、滾雪球式的成長，擴(kuo)張(zhang)速(su)度很(hen)緩慢。10多(duo)年，存(cun)欄才發(fa)展到四(si)五(wu)百只。就在前不(bu)久，她急(ji)需更新品種，擴(kuo)大養殖規(gui)(gui)模，從(cong)親戚朋(peng)友那里借了40多(duo)萬(wan)元。到了秋季(ji)儲藏飼(si)料的黃金季(ji)節，又出現了資金缺口。

手(shou)拿550畝的(de)(de)土地承包經營權，坐擁1000萬元的(de)(de)資產，她到銀行卻貸(dai)不到錢。

并非吳金輝(hui)自己面(mian)臨(lin)如(ru)此(ci)困境。平鄉縣農工委副(fu)書記霍新廣告(gao)訴記者，他們(men)對縣里農村(cun)經(jing)營主體(ti)的經(jing)營資金情(qing)況進行調研時發現，80%的農戶(hu)靠自籌。大(da)部分銀行金融機(ji)構提(ti)供(gong)貸款，都要求農戶(hu)提(ti)供(gong)擔保人(ren)和抵(di)押物，而農民(min)往往在這(zhe)方(fang)面(mian)受到極大(da)限制，這(zhe)已成為農民(min)合作(zuo)社、家庭農場、專業大(da)戶(hu)等新型農業經(jing)營主體(ti)發展(zhan)壯(zhuang)大(da)的主要瓶頸。

現有法律(lv)規(gui)定(ding)，耕地(di)(di)等集體所有的(de)土地(di)(di)所有權不(bu)許抵(di)押。長期以來，在廣大農(nong)村，無(wu)論是耕地(di)(di)，還是宅基(ji)地(di)(di)及其上的(de)房屋，這些農(nong)民最(zui)大的(de)資本，均(jun)不(bu)能作為貸款抵(di)押，就這樣“沉(chen)睡”著。

銀行“放貸(dai)難”

土地經營權(quan)抵(di)押(ya)貸款破冰

年初，央(yang)行和銀監會發(fa)出(chu)通知：“有(you)條件的地(di)方可以開辦土地(di)經(jing)營權(quan)抵押貸款(kuan)試點。”土地(di)資源變身資本有(you)了政策支持(chi)。

但農業“貸款難(nan)”并不僅僅緣于沒(mei)有(you)政策支持，銀行也有(you)苦衷。

據了解，長期以來，傳統農(nong)業周期長、投資(zi)回報低(di)、受自然災害影(ying)響大，農(nong)業貸款風險較(jiao)高(gao)(gao)。在定價方面，農(nong)民普遍又難以承受高(gao)(gao)額利息。因而，出現(xian)了銀(yin)行對“三農(nong)”的“放貸難”。 （下轉第七版）

平鄉縣農(nong)工委曾做過(guo)調(diao)查(cha)，土地(di)經營權抵押貸款在(zai)全國都處在(zai)試(shi)點階(jie)段，我(wo)市(shi)的(de)所(suo)有銀(yin)行(xing)均沒有這一貸款產品，金(jin)融機構是否能(neng)真正認可(ke)這一貸款方(fang)式還未(wei)可(ke)知。

土地(di)經(jing)(jing)營權抵押(ya)貸款，平(ping)鄉縣(xian)具有(you)先行條件(jian)。作(zuo)為我省(sheng)唯一(yi)一(yi)個被(bei)農業部確定為農村土地(di)承包(bao)(bao)經(jing)(jing)營權確權登記頒證(zheng)的整縣(xian)推進試點(dian)縣(xian)，平(ping)鄉縣(xian)盤(pan)活(huo)農村土地(di)資源(yuan)，推進土地(di)適度規(gui)模經(jing)(jing)營，已完成37個村的土地(di)承包(bao)(bao)經(jing)(jing)營權確權。今年4月，平(ping)鄉縣(xian)發放我省(sheng)第一(yi)批農村土地(di)承包(bao)(bao)經(jing)(jing)營權流(liu)轉證(zheng)。

如何拓寬農村(cun)(cun)地區(qu)貸款抵押(ya)物范(fan)圍，有(you)效盤活(huo)農村(cun)(cun)沉睡(shui)土(tu)地資(zi)產，是監管(guan)部門和銀行都希望(wang)解決的課題。

今年初，在了解了國家的(de)(de)惠(hui)農政策(ce)和平鄉(xiang)土地承包經營權試點情況后，邢臺銀行(xing)針對平鄉(xiang)這(zhe)個(ge)試點縣開始了“惠(hui)民創業貸”的(de)(de)產品研發。

“推行(xing)(xing)農村土地(di)(di)經營權抵押貸(dai)(dai)款(kuan)，能(neng)把土地(di)(di)資(zi)(zi)源轉變為(wei)資(zi)(zi)產，把資(zi)(zi)產轉化為(wei)資(zi)(zi)本，一方面能(neng)解決農村的‘貸(dai)(dai)款(kuan)難’；另一方面，可解決銀(yin)行(xing)(xing)的‘放貸(dai)(dai)難’，實現雙贏。”邢(xing)臺銀(yin)行(xing)(xing)董事長(chang)郭路芳說(shuo)。

“考慮到農業(ye)(ye)經(jing)營者的承受能力，在利率(lv)方(fang)面(mian)，邢臺(tai)銀(yin)行抵押貸(dai)(dai)款(kuan)比商業(ye)(ye)貸(dai)(dai)款(kuan)低了20%。”負責(ze)產品研發(fa)的邢臺(tai)銀(yin)行小企業(ye)(ye)部副總經(jing)理趙英豪說。

不僅(jin)如此，邢(xing)臺銀行為(wei)土地經(jing)營權抵押貸款開(kai)辟了綠(lv)色通道，無(wu)需(xu)上貸審會即可(ke)放(fang)貸。只要材(cai)料齊全(quan)，7個工作日即可(ke)發放(fang)到位。

“ 兩難(nan) ” 如何變不難(nan)

期待(dai)激活農村 “ 沉睡資本 ”

試水土(tu)地(di)經(jing)營(ying)(ying)(ying)權抵(di)押貸(dai)款(kuan)，平鄉縣和邢(xing)臺銀行在政(zheng)策制訂上(shang)不(bu)僅僅包(bao)括土(tu)地(di)經(jing)營(ying)(ying)(ying)權，還擴展到地(di)面(mian)附著物。農戶或其(qi)他法人在不(bu)改(gai)變土(tu)地(di)占有和農業用途的(de)條件下，以土(tu)地(di)承包(bao)經(jing)營(ying)(ying)(ying)權作為抵(di)押向金(jin)融機構申請貸(dai)款(kuan)，其(qi)地(di)面(mian)附著物包(bao)括溫室大棚、林(lin)雜果樹、魚塘、豬(zhu)舍(she)、牛棚、雞舍(she)等隨同一并估價抵(di)押。

“今(jin)年雖然(ran)第一筆貸款只有(you)12萬，但縣農村土(tu)地承包經營權流(liu)轉交易中心對我的(de)土(tu)地經營權和地面附著(zhu)物的(de)資產有(you)個(ge)總的(de)評估(gu)，為我確定了400萬的(de)貸款額度(du)。”吳金(jin)輝高興地告訴記者(zhe)。

為了(le)給銀行吃一(yi)顆(ke)“定心丸”，平鄉縣設(she)立了(le)農(nong)村(cun)產(chan)權抵押融(rong)資風險(xian)補償資金，由縣財政劃(hua)撥500萬元設(she)立農(nong)村(cun)產(chan)權抵押融(rong)資風險(xian)補償資金。

當然，農(nong)業生(sheng)產(chan)(chan)過程(cheng)風(feng)險(xian)(xian)比(bi)較大，萬一發生(sheng)意外，貸(dai)款人跑了(le)(le)，難道銀(yin)行去種地？這套制(zhi)(zhi)度設計中(zhong)，也考慮到了(le)(le)這一點(dian)。平鄉縣由市級龍頭企業河(he)北京秋農(nong)產(chan)(chan)品有限(xian)公司組建土(tu)地托管(guan)服(fu)務公司。這家抵(di)貸(dai)服(fu)務公司對農(nong)村土(tu)地產(chan)(chan)權交(jiao)易中(zhong)心(xin)處置的產(chan)(chan)權進(jin)行再(zai)流轉(zhuan)或收儲，確保抵(di)貸(dai)出(chu)現風(feng)險(xian)(xian)農(nong)村產(chan)(chan)權能夠(gou)及時再(zai)流轉(zhuan)、及時變(bian)現。這等于給貸(dai)款雙方設立了(le)(le)一個“退(tui)出(chu)機制(zhi)(zhi)”。

截至(zhi)目前(qian)，邢臺銀行平鄉支(zhi)行已(yi)發(fa)放農(nong)村(cun)土地經營權證(zheng)抵(di)押貸款(kuan)(kuan)3萬(wan)元，農(nong)村(cun)土地經營權流轉證(zheng)抵(di)押貸款(kuan)(kuan)12萬(wan)元，還(huan)有(you)三筆(bi)貸款(kuan)(kuan)正在審(shen)核(he)中。

不過 ， 記(ji)者調查發現(xian) ， 雖然(ran)土地(di)經營權(quan)抵押(ya)貸款破(po)冰前行 ， 但真正激活農(nong)村 “ 沉睡資本 ” 還有一段(duan)路要走 。

采訪中了解(jie)到 ， 銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)內有一個共識(shi) ， 僅從(cong)經營(ying)的(de)角度來說 ， 銀(yin)行(xing)(xing)從(cong)事農(nong)業(ye)貸款(kuan)成本高 、 收(shou)益(yi)低 。 按(an)照 “ 收(shou)益(yi)覆(fu)蓋 ” 風險的(de)原(yuan)則(ze) ， 農(nong)業(ye)貸款(kuan)屬(shu)銀(yin)行(xing)(xing) “ 并不(bu)劃算(suan) ” 的(de)業(ye)務(wu) 。 風險之下 ， 一些銀(yin)行(xing)(xing)金(jin)融機構(gou)顧慮重(zhong)重(zhong) 。

霍(huo)新(xin)(xin)廣告訴記(ji)者，目前(qian)與平鄉合作開展土地(di)經營(ying)權抵(di)押貸款業(ye)務的(de)金融機構僅有(you)邢臺銀(yin)行(xing)一家。因創新(xin)(xin)信貸品種需報(bao)上級銀(yin)行(xing)批(pi)準(zhun)，其(qi)他銀(yin)行(xing)還(huan)(huan)未推行(xing)。 不僅如此，在抵(di)押實踐中還(huan)(huan)應建立科(ke)學合理的(de)土地(di)評估機制(zhi)，使農(nong)戶受益、讓(rang)銀(yin)行(xing)放心。只有(you)這樣才(cai)能讓(rang)土地(di)經營(ying)權“活”起來、讓(rang)更(geng)多的(de)資本匯聚“三農(nong)”。